案例分析——企业投保的团体人身保险

一、案情简述

    2010年无锡某铸造公司为已有社保的员工投保了团体补充工伤保险，2010年有一批员工开始检查出尘肺一期，认定为工伤并鉴定伤残七级。在员工的工伤案件处理结束后，单位立即向保险公司申请理赔，单位领取了理赔款。2014年，有部分员工知道单位领取了保险理赔款，遂要求单位返还该款项，遭单位拒绝后起诉至法院。案件经过一审、二审已生效，法院判决单位向员工返还已领取的理赔款。

二、法律分析

本案诉讼中，员工一方是从保险法相关规定，阐述决定该保险理赔款的归属只能是员工。单位认为单位才是被保险人和受益人有权领取保险金，同时单位认为已经超过诉讼时效。

单位主张不成立的理由。原因是：首先从团体补充工伤保险本身险种看，其以员工的寿命和身体作为保险标的，属人身保险，单位作为投保人，因劳动关系才具有保险利益，依据《保险法》第三十九条的规定：“投保人指定受益人时须被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。”显然，团体补充工伤保险投保人是单位，被保险人是员工，受益人只能是员工本人及其近亲属，单位不是该险种的被保险人，也不是受益人。该条款是2009年修改保险法时增加的条款，立法的本意就是为了保护处于相对弱势劳动者的利益。其次，就单位主张的时效问题，因时效是从知道或者应当知道时起算，只能从员工知道或者应当知道开始起诉，单位没有相关的证据证明员工知道（其他类似案件中，有员工签署过授权委托书，导致法院认为时效已过而驳回员工诉请）

三、思考

    从员工角度看，社会保险中的工伤保险是单位对员工的法定义务，团体补充工伤保险，或其他团体人身意外、疾病险均属商业保险，单位为了更好地保障员工的利益，可以为员工在社保的基础上再购买一些商业保险。这两者的利益除不可获取重复取得的如医药费、误工费等外，对于因身体残疾取得的赔偿社会保险和商业保险，因身体和生命是无价的，是可以兼得。如知道保险的存在应当及时主张自己的权益。

    对于单位来讲，在投保前应当清楚自己要购买的保险的基本性质，要区分是出于为员工提供更好的保障还是为了转移企业自身的风险，因为目的不同，可投保的险种不同。从单纯转移企业经营者的责任出发，企业就应当投保如雇主责任险及其他企业财产安全、安全责任等险种。如果是为了给员工更好保障，可以为员工购买团险中意外险、疾病险、补充工伤险等。因此，我们的企业不能盲目地购买保险，更不能将投保人等同被保险人、受益人。