买了工伤保险，雇主责任险还有必要买吗？案例说明真相

经常听到人力资源公司的老板说：“这批外包员工已经全员社保，再买雇主责任险就是浪费钱，没必要。”

有一些实际用工单位的HR也是相同的观点。

如果真这样想，那就大错特错了，真实情况远非你所想的那样。这是为什么呢？

企业的无过失责任

我国司法实践上，雇主责任采用无过失责任制（无过失责任制，是指只要损害事实确凿，不论行为人主观上有无过失，都要承担民事责任的制度）。简单一点说，只要员工出事了，不论企业有没有错，都要承担一定的责任。

夸张一点说，如果哪天员工和男朋友吵架或者心情不好，一时想不开在公司大楼跳楼自杀了，该责任还是企业负责。

家属闹事，舆论放大

也许你会问，跳楼还要企业负责，这合理吗？

不合理。但实现中，的确存在这样的现象。员工出事了，既定事实跟企业一点关系都没有，也认定不了工伤，但家属一闹，舆论放大，企业可能会被推动风口浪尖。发生这种情况，企业一定是万分头疼。这时，雇主责任险的好处就体现出来了。

好，知道你接下来要问了，五险里面不是已经有工伤保险了吗？还要这个雇主责任险干嘛？那先来看看： 

工伤保险定义：

是指劳动者在工作中或在规定的特殊情况下，遭受意外伤害或患职业病导致暂时或永久丧失劳动能力以及死亡时，劳动者或其遗属从国家和社会获得物质帮助的一种社会保险制度。
 
雇主责任险定义：

是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡。

被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。
 

工伤保险和雇主责任险的区别？

其实二者还是有很大区别的，首先是性质不同，工伤保险是社会保险，是国家强制的，雇主责任险属于商业保险，参加自愿；其次是保险范围不同、保费缴纳方式和赔偿方式都不同。

当职工发生工伤时，除了可依法享受的工伤保险待遇之外，还有一部分需要由企业自行承担、支付，如果你拒绝支付，员工可通过法律诉讼途径获得赔偿。

而雇主责任的被保险人和受益人是企业，在很大程度上，企业能借此解除其应负的经济赔偿责任，降低自身的经营风险。

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为便于理解，给大家举个例子

三好青年坤坤平时喜欢唱、跳、Rap和打篮球，他的月工资收入1万元，其所在单位投保了雇主责任险（死亡伤残限额人民币60万、误工费按实际工资、医疗费限额5万含自费药、法律费用限额10万）。

在参加一次单位安排的职工运动会篮球训练赛中，发生意外事故受伤，送往医院救治并住院三个月，产生医疗费6万元，其中2万元为自费药。伤情稳定后，经社会保险行政部门受理后认定为工伤，伤残等级9级。

案例分析

在此案件中，工伤保险和雇主责任险分别是如何赔偿的呢？

1.工伤保险赔偿项目：符合工伤保险目录规定的医疗费4万元（自费药除外）、工伤伤残等级9级的一次性伤残补助金，九级伤残标准为9个月的本人工资共9万元，合计人民币13万元。

2.雇主责任险赔偿项目：不符合工伤保险目录规定的2万元自费药（投保时附加了自费药条款）、住院治疗期间企业支付的工资3万元（误工费），在不计免赔额的前提下，赔偿人民币合计5万元。

案件继续发展，坤坤康复回到自己原工作岗位后，感觉已无法胜任自己的工作。经其本人提出，与单位解除劳动关系。

根据《工伤保险条例》规定，该情况下受伤职工提出解除劳动合同的，由工伤保险基金支付一次性工伤医疗补助金，由用人单位支付一次性伤残就业补助金。

一次性工伤医疗补助金和一次性伤残就业补助金的具体标准由省、自治区、直辖市人民政府规定。用人单位支付一次性伤残就业补助金也属于雇主责任险承保范围。

大家不难发现，雇主责任险对工伤保险是一个很好的补充。

工伤保险对雇员因伤残、死亡的赔偿限额相当有限，实际在处理员工的善后赔偿时往往达不到雇员个人及亲属的要求，该险种对企业分散经营责任风险、切实保护当事人权益、促进社会和谐稳定具有重要的作用。

 
有了工伤保险，为什么还要购买雇主责任险？

1、工伤保险并不能完全转嫁雇主的法律责任，部分赔偿责任特别是评残为五级以上的，用人单位还需承担大部分的赔偿责任，如一次性工伤医疗补助金，一次性伤残就业补助金等。因此雇主责任险可作为工伤保险的补充，转嫁此部分风险。

2、雇主责任险可视为员工福利计划的一个组成部分，用来提高员工福利，为企业留住人才。

3、雇主责任险是商业保险，手续较工伤保险简单，赔付速度快，有助于减少矛盾摩擦。

4、雇主责任险可覆盖不能参加工伤保险或未能及时参加工伤保险的实习生、试用期员工、返聘退休人员。

5、雇主责任险保费可进企业生产成本，不挤占企业费用，可税前列支。

 
雇主责任险，是为雇主设计的一款保险，其承保范围为雇主的赔偿责任，是真正为雇主分担风险的险种，建议所有雇主购买。