今天聊聊百万身价类意外保险

前几天写过一篇类似的文章，因为某些表述方式和没有提供足够详细的解释，造成了很多人的很大误会，那么今天再把这个问题讲一遍，以希望更多的人能够看明白我想表达什么意思。

市场上有一种保险叫做百万身价意外险，很多公司都有，交通工具类意外保障一般100万，航空意外能到200万甚至500万。一般情况下，缴费10年，保障30年，30年后自己交的钱返还回来，可能还有一点点利息。

下图是某大型公司的产品数据，我拿来参考，好多公司的类似产品数据不一样，但是结构差不多。

20岁男，每年缴费1645元，连续交10年，保障30年，具体保障如图所示，30年后返还17020元。

我们从两个角度来分析这类产品。

第一个角度：保险本身的角度。作为一款意外类保险，有两个方面的严重不足：

1． 第一个严重不足：一般意外保障偏低。像这款产品，交通工具的意外保障100万，航空更达到了200万，但是一般意外保障只有10万，有点偏低了。但是此产品会误导客户，以为已经买了100身价了，意外险够了。

2． 第二个严重不足：此类产品一般不包括意外医疗，海洋个人观点，买意外险意外医疗重要过意外伤残，轻微受伤花费医疗费的几率，远远超过十级以上伤残的几率。且看这个产品，一般意外只有10万，我们假设某个人买了这款产品，受伤后花费了3万医疗费，后评为十级伤残，3万的医疗费没得报销，还只能赔10万的10%也就是1万的伤残金。所以这种产品会误导消费者，以为自己买了高额意外险了，受伤不报销医疗费，就会把保险公司当成骗子，因为消费者基本上是不懂得还要区分意外医疗、意外伤害、意外伤害住院补贴那么多细节。

所以，单纯的从保险本身来讲，这款意外险的保障范围太窄。作为代理人来讲，如果卖给了客户这个产品后，一定要记得让客户再买一份综合意外险，要不然显得自己及其不专业，而且之后很容易出现纠纷。什么纠纷？就是受伤不报销医疗费呗，

第二个角度，我们来分析一下这类产品的性价比。

有些代理人坚持认为，因为风险没办法计算，所以买保险是不能算账的，有点偏颇了。买保险不能算账是在客户坚持 “买保险不划算”的 时候说的。一旦客户决定要买保险，那么好好计算具体产品的性价比及产品搭配，就是必要的，请参考另外一篇文章：买保险要好好算一下账。

我们回归到百万身价意外险。

这个图片是市场上常见的几个大保险公司的百万身价类产品资料对比，因为涉及到产品不同的版本，可能跟目前市场销售的有少许误差，部分空白的地方，一般按照一般意外来理解。

最后一个“海洋1号”不是一个具体的产品，而是我为了做对比虚拟的一个产品。

具体的产品对比就不分析了，我相信大家基本上都可以看懂，而且明显能够看得出来，“海洋1号”相对保障更全面。我来具体解释一下“海洋1号”是怎么回事。

“海洋1号”由四个部分组成，其中包括中国人保的200万航空意外险、中国平安的50万自驾车意外险、安心保险的50万综合意外险，其中包含25万的猝死保障、3万元的意外医疗保障和1500元的救护车费用。三个产品都是消费型的，每年保费合计420元。

第四个部分是一个小型理财，假设每年理财收益5%。这个假设是很容易做到的，那么接下来计算一下：

第一年：我们出1800元，其中420元交保险费，1380元理财，按照5%的收益率年收益69元。

第二年：我们出1800元，其中420元交保险费，加上第一年的钱，1380+1380+69=2829，按照5%的收益率年收益141元。

以此类推

第十年的时候，我们的理财账户上有18225元，从第十一年的时候，我们不再交保险费，而是从理财账户拿出来420元交保险费，剩下的继续理财。

也许大家发现，从第六年，理财收益已经足够交保险费了，只是为了方便对比，此方案也是缴费十年。

理财账户每年拿出来420元交保费，剩余的继续理财，滚动20年之后，结果如下：

就是我们享受30年的更好的保障，满30年后还可以拿回来更多的钱。

我做这个对比，并不是不让大家买这类产品，萝卜白菜，各有所爱，总会有人买这类产品，作为一个保险代理人，我们要知道，保险公司就是这样算账的。

这类产品的本质，就是一个30年的两全保险，加上一份消费型的意外保险。也就是我们平时说的，客户交的钱一部分是储蓄保费，一部分是风险保费。

保险公司拿大家的储蓄保费去投资赚钱，每年拨出来一点交风险账户的保险费。也许每个客户1万多元没多少钱，如果一个公司卖出去10万份这个保险，等于十几亿的资金用几十年，对保险公司来说还是蛮可观的。只是保险公司预定的储蓄账户收益率比较低，所以只能给大家配置成本比较低的伤残类保障，而不愿意配置成本比较高的意外医疗保障。

这就是百万身价类意外险的真相，那些坚持保险不能算账的人，也是要学着算下账的，要不然被卖了还在帮着数钱，背了黑锅还开心快乐。

好了，弄清楚以上内容，就弄清楚了题目。买对保险最重要，而且要趁早买，不是因为便宜，是因为需要。