200元买的意外险理赔却被拒，哪里出了问题？
不少朋友最近都留言，关注起“保单条款”，似乎“理赔难”这个话题又冒了出来。为什么保险总会出现“理赔难”呢？保险究竟“坑”吗？“坑”在哪？
这次，我们准备从一系列生活案例出发，通过条款的原文呈现和分析，帮助大家躲掉“猫腻”，买对保险。
从一个故事说起
几天前，我们收到来自小美的求助，听她讲述了一次被保险“坑”的经历。
她说因为自己经常乘坐公共交通工具出行，所以很早就坚持买交通意外险，200元/年，年年不断。
前不久，年刚过完返程回京的路上，在她拖着行李箱从火车站二层往一层站台挪的时候，一赶车的小伙儿着急撞到她。于是她连人带箱子一起摔到了台阶下，直接被撞进了医院住了一个星期。
虽然医疗费不少，但她很欣慰，因为一直坚持在买交通意外险，等出院应该就能找保险公司报销了。
可最近当小美向保险公司申请理赔时，却得到答复：拒赔！理由是她当时不在“乘车期间”，不属于该意外险条款的保障范围！？
这让她大跌眼镜，明明当时差一步就上车了，居然不在“乘车期间”，莫非“乘车期间”一定得上了车才算吗？从投保到今天，压根儿没看过条款，也没想到过要去看，怎么也不会想到能在这里出状况！
小美的故事绝不是个例，这其实暴露了保险销售过程中存在的隐患：消费者不明白条款，不少代理人也讲不明白，导致消费者对保险的认知和条款本身存在巨大差异。
这通常也是我们买不到适合自己的保险的主要原因。
那小美买的意外险真的“坑”吗？“坑”在哪儿呢？我们接下来一起看看。
庖丁解牛看条款
首先，我们简单讲讲条款应该怎么看。
不同的险种，条款内容不同但结构相似。如果时间宽裕，可以全文浏览，这样再看其他条款时能一通百通。
但如果时间不够，或者对条款结构已经相当熟悉，我们就直奔重点，根据实际情况分析需要查阅保单的哪个部分。
回到小美的案例。在分析了保险公司的回复之后，我们判断“猫腻”大概率在“保险责任”部分。
来看看保险责任：
所谓保险责任，是准确描述保险公司承担保障责任的情形。可我们仔细阅读保险责任后发现，这部分并没有关于“乘车期间”的具体解释，所以问题不在这里。
那会在哪儿呢？
这时候，我们要重点跟大家介绍条款的压轴部分——释义。和文章的注释一样，释义被放在文尾。当对条款中有任何用词含义有疑虑时，可以到这里找答案。
释义：
很快我们就找到了想要的：
【乘坐民航客机或商业营运的火车、轮船、汽车期间】指自被保险人进入客运民航班机的舱门、商业营运的火车车厢、轮船甲板或汽车车厢时起，至抵达目的地走出舱门、车厢或甲板时止的期间。
看到这，相信大家就明白了，保险公司的回复没有错，小美在站台上发生的意外伤害事故并不属于这份意外险的保障范围。
意外险这样真的合理吗？
没有合理不合理之说。
我们知道，保险和车、房、吃的饭、喝的水不一样，它是无形商品。买一份保险，实际上就是买一份“合同”。“合同”既是保险的使用说明书，也是产品本身。
条款上所有文字都是经过保险、医学、法律等专业人士精密地研讨和确认，并报备过监管审核备案才能通过发行的。不同的产品条款内容不同，而费率也和内容直接相关。
针对“乘车期间”，特地为大家搜来另一份保险条款。还记得每次在12306网站上购票时，都会被绑定推销的3元“高铁意外险”吗？
发现了吗，前一份是“从进入车厢到走出车厢”，而这一份是“从检票进站到检票出站”。
所以，每个保险产品的诞生，都是为解决不同人群的需求；而目前上百家保险公司，都在各自研发产品，因此各类产品琳琅满目，保障内容可能有交叉也可能会有不同。
意外险应该怎么买？
可能大家很崩溃，那意外险应该怎么买呢？看条款太麻烦，不看又怕买到不合适的。
怎么办呢？
教给大家一个思路，一步解决：先全面，后足额。
1、先全面
所谓全面，就是没有明显漏洞。就像雨天我们用伞，伞可大可小，但不能有洞。
对于小美，她在购买“交通意外险”之前，应该购买“综合意外险”，因为综合意外险涵盖了所有保障责任和可能的意外情形。举个例子：
其一，看购买的意外险是否包含右边所有种类保障责任；其二，看这份意外险，是否无差别左边的生活场景。如果以上两点都是肯定的，那就是综合意外险了。
有了综合意外险后，再可根据实际场景需求添置相应场景的意外险。
2、后足额
所谓足额，就是衡量保障额度和自己的需求是否匹配。
给大家一个简单的保额估算方法：
意外伤害的合理保额 = 年收入的10-20倍
这样配置后，一旦意外伤残对我们的劳动能力造成不可逆的影响，补偿的现金相当于劳动能力丧失而失去的收入，用以保障未来10-20年的基本生活不受影响。
3、这样配置的好处
好处是显而易见的，因为我们永远无法预测意外会在什么情况下发生，有多严重。
举几个例子。
如果不“先全面”呢？
假设不是在乘车期间，而是在爬山的时候摔伤致残了？或是因为火灾烧伤致残了？那么如果只有交通意外险，不仅得不到赔付，反而这起不到作用的保险的保费还成了经济负担。
如果不“后足额”呢？
假如一次严重意外事故导致瘫痪，可因为购买的额度不够，仅赔偿了10万元。10万元也许也就够一个瘫痪病人一年左右的生活和护理费用吧，之后似乎是无尽的负担。
好在生活没有如果，假设也都还没发生，所以赶紧按这个思路检视一下自己的意外险保单吧！如果有不明白的，欢迎在评论留言或后台私信哟~
同时，欢迎大家踊跃和我们分享你遇到过的保险的“坑”，我们来帮你“伸张正义”！
