雇主责任险展业中常见问题，一分钟成专家！
时间：2023/11/20 14:04:41 | 来源：财险互动
雇主责任险与团体意外险一样，是除了车险之外财险销售中遇到最常见的险种，且经常是二选一投保，因为该险种为大多数企业客户的必须品，基本必买，容易起保费规模。可以说雇主险与团意险是业务人员第二重要的吃饭险种。以下是常见的一些问题，供大家参考。由于各公司各种方案的…
雇主责任险与团体意外险一样，是除了车险之外财险销售中遇到最常见的险种，且经常是二选一投保，因为该险种为大多数企业客户的必须品，基本必买，容易起保费规模。可以说雇主险与团意险是业务人员第二重要的吃饭险种。以下是常见的一些问题，供大家参考。由于各公司各种方案的条款措辞并不完全相同，以下问答并不完全通用。
1、雇主险的职业风险等级划分？
雇主险并不像车险一样有精确的费率表进行费率计算，只有一个基础费率参考，其风险高低依据的是投保员工的行业类别，从事什么工种。
按照不同行业及工种，保险公司有行业等级分类表。
其中行业等级1-6级划分，办公室管理人员文职类的按1级最便宜，销售人员外勤有小车的一般按3级中等，工厂工人如木工钣金工搬运工等一般按5级较贵，第6级就是危险行业工种如爆破高空清洁等等，风险等级越高收费越高直至高到客户不愿意接受进而无法承保。因为不同保险公司对不同职业的等级划分有所不同，可以多找几家保险产品，多比较不同保险公司的标准，可以找出风险等级划分更宽泛的那种。一般为：死亡伤残、医疗费用、误工费，也有通过其他附加险补充一些额外补偿项目的，比如住院津贴等。其中医疗费用中的关于检查费、医疗费、自费药的赔付方式，各家公司也有不同设置，甚至每个保单都会有通过特别约定进行补充限定。很多情况下不少产品会约定因应意外伤害抢救的需要，接受在社区医院进行抢救的情形，但要求在伤情稳定后转入二级或二级以上的公立医院。同时有些产品，可以特别约定某些专科医院或者是指定医院。4、 雇主险的医疗费责任是否包括自费药？免赔额与报销比例是怎样的？保障的范围，通常是医保范围内用药或项目；但有些保险公司产品是可以特别约定扩展社保外。至于免赔额和报销比例，就是保单的特别约定了，譬如比较常规的有100元以上80%报销，当然也可以是0免赔还是50免赔、80%报销还是100%报销，都是可以约定的。有些公司有免赔天数，有些公司是没有免赔天数的。通常的免赔天数是三天、或五天，当然没有免赔更好；补贴天数通常是单次住院限90天、全年限180天这样的规定。误工补贴是雇主责任险常见的附加条款。误工补贴就是发生意外事故之后，员工需要治疗休假养伤，这期间企业也要正常给他发工资的，这时通过附加误工补贴来获得损失的补偿。误工费的赔偿标准通常有两种：一种是约定具体的金额，如约定100元一天；另外一种是以员工定额工资为计算基础，误工费按照保单所对应限额、以及误工天数、免赔天数计算赔付。重复投保按照限额总和的比例分担赔款，各保单只赔自己份额内的。各扣免赔。一般需要拆分保单是因为最高保额单独一家保不到那么高，所以把死亡伤残限额分一部分到另外一家公司投保，但是医疗费用一般放在单独一家公司，比如200万伤残身故/10万医疗费用可以拆成“100万/ 10万”和“100万/无”这样两个方案分两家公司保，这样可以理赔方便，最常见事故不用两头跑。9、投保雇主责任险时，为什么需对职业类别进行严格对比确认？实践中为了便于投保，各家保险公司均会从自己获知的风险数据基础上，制定自己的《职业分类表》，这样不同保险公司对同一工种的类别定位可能会有不同。如果员工的实际工种为6类，投保时按4类投保，则属于“高危低投”情形，而在雇主责任险免责条款中一般会有“高危低投”情形拒赔的约定。所以在投保雇主责任险时，一定要依据保险公司提供的《职业分类表》进行工种的严格对比确认，避免出现高危低投。一般发生事故，需要立即拨打保险公司报案电话，将主要事故情况描述清楚。待按要求完成相应的医疗过程后，获得了相应的医疗证明和有关票据，治疗告一段落，便可以整理材料，提交索赔了。企业的雇员发生了工伤事故之后，通常企业对受伤的员工先进行赔付。企业赔付之后再向保险公司申请索赔，保险公司再把这个钱赔给企业。特殊情况下，如果金额不大的话，保险公司也可能先把钱打给企业，企业再赔给员工。各公司条款的比例不同。大部分条款是依据《职工工伤与职业病致残程度鉴定标准》GBT16180-2014定残疾等级，然后按照一级100%、二级80%、三级70%、四级60%、五级50%、六级40%、七级30%、八级20%、九级10%、十级5%的比例。从一级到十级，从高到低比例赔付。两项不同级按高的，多项同级按最高一项的更高一级，这个在条款中会有明确约定。当然也有公司十级定比例为1%、2%等，不同公司比较的时候要注意区分此比例。12、雇主险扩充的保障时间内发生的意外事故，适用哪个伤残标准？雇主责任险正常是只保障工作期间（或含上下班途中），大多数公司为了避免员工发生事故时找单位扯皮，会选择扩展24小时的意外。也就是说除了上班时间以外，其它的生活时间和休息时间发生意外事故，保险公司也可以进行理赔。不过要注意：扩展的24小时意外部分，伤残责任有些公司是沿用工伤标准，有些公司是适用保险行业标准，要注意条款的差异。误工费与身故伤残本是两种责任，但有的保险公司为了降低赔付款，将误工费设置成与身故伤残共享保额。举个例子：假如员工治疗一段时间后身故，那就只能拿到身故金，而拿不到误工费了。社保工伤保险保障范围大致相同，但是工伤保险额度不足，雇主险作为工伤保险的补充。而且雇主责任险的理赔与安全管理等政府指标没有必然关系。 A：一次性伤残就业补助金，是为了满足《工伤保险条例》的规定而设计的赔偿项目。而《工伤保险条例》规定，对1-4级伤残是须保留劳动关系并退出工作岗位，享受工伤待遇的。所以一次性伤残就业补助金只要求用工单位对5-6级愿意解除或终止劳动关系的伤残员工或对7-10级伤残员工在劳动合同期满终止或员工提出解除劳动合同时（即5级-10级伤残）进行赔付。16、雇主责任险的免赔条款“员工无有效资质驾驶机动车、保险人不承担保险责任”有什么影响？举个例子来说明吧。假如员工在骑摩托车上班途中发生事故，经查为无证驾驶或者是无牌摩托，经交警部门认定员工承担50%的责任。虽然在工伤法定赔偿中，此事故可以认定为工伤，企业应负赔偿责任，但由于雇主责任险的免责条款，雇主责任险是不承担赔付的。17、员工无证进行特种设备操作（如高空作业、电焊作业等），发生意外事故雇主责任险能赔吗？在工伤法定赔偿中，适用不纠过错补偿原则。即便员工没有佩戴安全设施或没有相关作业证书，出险后仍可认定为工伤，法定应予赔偿。而雇主责任险中，一般会有“无安全措施、特殊作业证不予赔付“之类的免责条款，在这种情况下，当员工无证进行特种设备（如高空作业、电焊作业等），发生意外事故雇主责任险是拒赔的。
