几百元投保“水滴”百万医疗险被拒赔！35份判决九成投保人胜诉......

典型案例：投保前检查异常，出险直接拒赔

35 份判决书核心发现：为什么投保人大多能赢？

1. 询问告知原则：不问不用主动说

   投保人告知义务，仅限于保险公司系统里明确弹窗、逐项询问的项目。保险公司要举证自己已经完整、具体询问过对应健康问题；拿不出投保原始记录、弹窗录像，就要承担举证失败后果，拒赔不成立。

   线上投保经常出现：广告大力宣传 “首月 3 元、最高 600 万保障”，健康告知页面藏得很深，用户直接勾选同意，保险公司无法证明逐条完成询问提示。
2. 免责条款必须显著提示说明，否则无效

   诸如既往症免责、医疗费用补偿规则、赔付比例限制，属于免责格式条款。法律要求加黑加粗、弹窗提示并作出明确说明；仅仅让用户点击 “我已阅读”，不足以视为完成说明义务，该条款不发生法律效力。

   很多保单宣传页承诺 100% 赔付，但深埋在冗长条款内设置报销限制，法院大多认定对投保人不生效。
3. 既往症不是保险公司随意定义

   不能把多年前轻微不适、没有确诊、没有治疗记录的身体感受直接等同于既往症。只有投保前已经确诊、持续治疗、症状明确的疾病，才属于既往症范畴。

互联网买医疗险，普通人实操提醒

1. 不要只看广告，务必完整走完健康告知，问到的如实填写；没有问到的，不用主动上报。
2. 投保过程截图留存：健康告知页面、弹窗、保单、宣传页面，保存电子凭证。
3. 看清免赔额、报销范围、免责内容，不要被 “几百万保额” 噱头误导。

1. 拿到书面拒赔通知书，看清拒赔具体法律理由；
2. 核对：保险公司能不能证明当时对该项病史进行过询问；免责条款有没有加粗显著提示；
3. 协商无果，可以向银保监投诉，或者提起保险合同民事诉讼。

风险提示：判例不等于鼓励带病投保。如实回答问卷内的问题，依然是投保人的法定义务；法院大量判赔，主要针对互联网销售环节中保险公司未尽询问、提示说明义务的情形。