少儿保险理赔三要素

 少儿是家庭的未来，越来越多的父母为孩子选择少儿保险，有关少儿保险的理赔也成了热门话题。保险专家提醒，家长在投保时要注意了解相关保险知识，清楚如何办理索赔手续，这样才能避免索赔时诸多纠纷。

•   分清险种类型

  据了解，少儿保险的险种较多，除了基本险种之外，在基本险基础上，还有不少附加险种。人保财险陕西省分公司理赔管理部副总经理陈永安介绍，“由于基本险、附加险有各自承保的保险责任，因而在出险索赔时首先要确认出险是否在投保的险种范围内。比如家长只给孩子买了终身寿险，某日孩子在玩耍时不小心碰到了热水瓶，被滚烫的开水严重烫伤，住了几个月医院，花了不少医疗费才算治愈，家长拿着费用单据找到保险公司，结果才知道终身寿险并不承担给付医疗费用的责任，只有附加意外伤害医疗保险才承担此类保险责任。所以投保时选择好各险种，索赔时才能有的放矢”。

•   清楚保险知识

  保险单即是契约，担负着各种保障责任。作为一名投保的保户，必须对相应的保险知识清楚明了，比如保险的期限、保险责任范围、保险金额，保单在什么情况下失效，失效保单如何复效等等。曾经有家长给孩子买保险后觉得花钱挺不划算，任凭保险专业人士怎么劝说都不愿再交续期保险费了，没想到几年后家里遇到意外失火，房子、财物烧掉不说，孩子也在火中烧伤。他想起曾给孩子买过保险，就到保险公司索赔，保险公司查证后才知他的保单早在3年前就已失效，跟保险公司没有任何关系。

•   了解索赔手续

保险索赔要经过必要程序，按有关规定履行必须手续，还要提供必要的单据、文件，缺一不可。陈永安认为，“受益人到保险公司索赔时应提供保险合同及最近一次保险费的缴费凭证、受益人的户籍证明与身份证件、公安部门或县级以上医院出具的被保险人死亡证明书、被保险人的户籍注销证明等等，保险公司才能按规定赔偿处理。相反，有的人在出险后，什么手续也不办，单据也不提供，一门心思到保险公司找熟人、托关系，希望尽快拿到赔款，这种做法是不妥的”。

• 行家提醒

当前市场上少儿保险产品性能各异，有的侧重保障，有的侧重资金积累，购买少儿保险应注意以下几点。

一是优先投保意外险。当前，保险公司为少儿设计的保险产品主要有重大疾病保险、医疗保险、教育储备金保险和意外伤害保险等几种，家长应优先为小孩投保意外险，同时可适当配备医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险，完全没有必要为孩子投保终身寿险。

二是尽量不要重复投保。由于少儿险比成人险便宜，一些家长总想为孩子多买几份保险。但是，为防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额（一般在５万元至１０万元），因此少儿保险的身故保障在１０万元左右即可。

三是留意豁免条款。少儿保险的豁免条款规定，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。一些保险公司规定，投保人因意外或者疾病导致身故或者全残均可以豁免；有的公司则规定，只有投保人身故才能豁免；还有的公司规定，只有意外身故才能豁免，疾病身故或者全残不在豁免范围之内。

四是保险期限不宜过长。以教育金保险为例，如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的教育金保险，而且保障期限不宜过长，一般保障到２５岁至３０岁即可。