保险在家庭理财规划中的功能

对于家庭理财来说，保险主要有以下六大功能：
一）风险保障
        家庭在平时资金宽裕的情况下缴纳保险费，而在面临危难时得到援助，使生活能够得以正常维持，这是保险最根本的职能，也是家庭理财规划中对保险的基本定位。

二）储蓄功能
        对于长期寿险，保单现金价值的存在使用保单具有储蓄功能，并且保单现金价值采取复利计算账户收益，即在保险期内投资账户中的现金价值以年为单位进行利滚利。而银行的理财产品，在理财期限内，都是单利计算。从这个角度看，部分寿险产品在储蓄生息方面具有一定优势。

三）资产保护功能
        以企业主为例，当由于债权债务问题发生法律诉讼时，银行里的资金甚至股票、房产等都可能被冻结。但是，投保所形成的人寿保单相应价值却不受影响。因为人寿保险合同是以人的寿命和身体为保险标的，依据《保险法》，未经被保险人书面同意，保单不得转让或质押，因此当所有的财产都被冻结甚至拍卖时，人寿保险的保单不会被冻结和拍卖，而其保单贷款功能则又使其成为最好的“变现”工具。即便企业遇到破产情形，也不会因此一贫如洗。

四）融通资金功能
        保险，尤其是长期寿险，可为投保人提供临时的融资功能。这种功能主要通过保单质押贷款来实现。

五）避税功能
       1）企业可以合理合法地为员工投保进行达到避税的目的
             根据相关规定，企业拿出职工工资总额的4%为员工投保商业保险是完全免税的，如若补缴金额较大的还可获得“不低于三年的期间内分期均匀扣除”费用权限； 同时由于员工将来从保险公司获得的保险金按税法规定也是同样免税的，因此，不论是企业还是个人都可以获得资产保全。
       2）保险是规避遗产税的有效工具
             我国已经开始讨论并出台了《中华人民共和国遗产税暂行条例（草案）》，这意味着遗产税的征收已经纳入了国家法律健全化的日程。根据草案，遗产越多，税率就越高，最高可达50%。因此，个从财富会在其离开人世时因为纳税面“缩水”。而保险却是此方面有效的避税工具，目前我国税收法明确规定保险金是不纳入应征税额的。

六）规避通货膨胀及利率风险功能
        目前我国投资渠道极为广阔，人们可以选择银行存款、股票、债券和外汇等多种投资方式，这些投资方式显然受到通货膨胀及利率波动的影响，而保险产品则具有较强的稳定性，它本身就是一种分散风险的理财行为，其预定利率具有前瞻性且一般对国家的利率变化并不太敏感。如万能寿险，又称综合人寿保险，居民个人可以根据自己的缴费能力及保单的现金价值决定缴费甚至暂停缴费，而且缴费多少也可以根据个人对保险金额的变更而变更（在万能寿险中客户可以增减保险金额），这是一种非常灵活的险种。