重磅！保险中介市场“流量红利”时代已逝……

作为保险产品最重要的销售渠道之一，保险中介市场近年来快速发展，但随着其风险不断暴露，保险中介行业也受到日益严格的监管。

6月8日，深圳银保监局发布《关于推动构建新型保险中介市场体系的实施意见》（以下简称《意见》），要求用三年时间构建“市场结构合理、经营主体稳健、市场秩序规范、发展基础扎实、风险防控严密”的“一体五维”新型保险中介市场体系，培育一批高素质保险专业中介公司，形成一些可供借鉴的高水平改革成果。

同时，各保险中介机构2022年要开展数据真实性和销售误导的自查整改工作，并于年末报告自查整改情况。

具体来看，代理、经纪、公估三大类保险中介机构要树立清晰明确的经营方向和市场定位保险专业中介机构要紧密结合深圳特点优势，满足湾区保险中介服务需求，走差异化、集约化、特色化发展道路。保险兼业代理人要清晰定位市场领域，专注一块、服务一方。各保险专业中介机构要切实加强渠道管理，结合自身特点优势选择经营模式。

同时，《意见》还明确了对保险中介市场进行严格整顿的决心，将持续保持对风险突出、经营异常等机构的高压监管。例如，各保险中介机构2022年要开展数据真实性和销售误导的自查整改工作，并于年末报告自查整改情况；2022年，要对数据真实性和销售误导自查情况开展监管抽查，对监管抽查中发现的新问题严肃处理。三年内对辖内保险专业中介机构的互联网保险业务开展一次全覆盖的稽查式调研，重点整治套路消费、诱导销售、捆绑销售等互联网保险销售乱象。

监管将关注哪些保险中介机构哪些问题？包括股东股权管理、公司内部治理，风险内控管理、违规经营、销售误导、互联网涉保活动监管等，并指出要清虚提质，重点完成无场所、无人员、无业务机构的市场退出和“睡眠”机构的清虚提质。

其中，各保险专业中介机构要加强股权管理，严禁股权违规质押担保、变相转让、 股权嵌套和通过股权谋取不当利益，筑牢资本“防火墙”。要积极主动优化股权结构，及时处置出现风险的股权，防止跨领域、跨机构风险传递。存在股权纠纷、内控治理薄弱、人员管控失序、风险状况突出的机构要引入优质股东，对公司进行重新整合。

《意见》表示，将不断加强监管专业化、智能化建设，通过分类监管和监管数据标准化系统(EAST)应用等非现场监管手段，提升保险中介机构风险隐患的智能识别水平，防范化解各类风险。对保险专业中介机构清理整顿中拒不配合清理工作，查实存在严重违规违法行为的机构，依法吊销保险中介业务许可证。

对于保险公司而言，也要建立权责明晰的中介渠道业务管理制度体系，加强对合作保险中介机构的管理，不断探索管理型总代理(MGA)模式的有效管理，参考公司风险状况和监管分级分类慎重选择合作对象。要切实加强资质审核、档案管理和业务管理，严格禁止利用中介渠道虚挂业务、虚列费用、输送不正当利益，切实防范中介渠道的案件风险。要密切关注合作保险中介机构的风险变化，完善业务合规监督，对上一年度合作机构合规情况进行内部审计，根据审计结果动态调整委托机构，对于存在合规风险的保险中介机构及时终止合作关系。

自去年底以来，已有多家地方银保监局出台相关政策规范保险中介市场发展。对此，银保监会中介部主任姜波曾指出，推进完善新型保险中介市场体系建设，要深刻把握新阶段保险行业高质量发展内在要求，清醒认识当前行业发展和监管工作存在的问题和短板。

他表示，目前，保险中介机构质量同行业高质量发展和消费者多元化保障需要之间还存在差距、有的机构经营管理尚未摆脱粗放生长方式，保险中介监管要准确、清醒把握这一现状，坚持“防范风险”和“创新发展”两手抓，不断深化改革、推动创新，通过完善市场规则、规范市场行为、引导优质发展、提升服务，推动保险中介行业在“量”的基础上实现“质”的优化。

第一，发展高质量的主体体系。新型保险中介市场体系的持续深化，要在过去几十年发展中已经解决“有没有”问题的前提下，进一步解决“好不好”的问题。自20世纪80年代我国保险中介市场开始萌芽发展至今，我国已经形成涵盖专业中介机构、兼业代理机构、独立个人保险代理人在内的完备的保险中介渠道体系，近年来互联网渠道作为新型保险销售渠道也得到快速发展。在此基础上，要以供给侧结构性改革和调整持续推动市场结构优化，推动机构主体提质增效，推动中介市场优化数量、提升质量，不但要总体上多层次、多类别，而且要在个体上高标准、高质量，特别是要形成一批理念清晰、治理有效、管理先进、专业突出的专业中介机构集群，促进行业专业化、规范化发展。

第二，构建清晰成熟的市场规则。新型保险中介市场体系的持续深化，要始终坚持法治化、市场化、国际化的取向，体现规则精神、竞争意识、开放心怀，既要有监管上以顶层设计形成的成文规则，体现政府有形之手的引导作用，又要有市场上长期约定俗成的公认规矩，保证市场对资源配置的决定性地位。过去几年，银保监会陆续出台了经纪、代理、公估、互联网四类主体或渠道的监管规则，加强保险中介监管顶层制度建设。市场永远在发展，创新始终在路上，要增强前瞻性，促进监管与业界互动，贴近市场主体、掌握市场动向，在破立结合中不断完善监管政策、校准监管方向。

第三，打造高素质的人员队伍。新型保险中介市场体系的持续深化，要在现有规模的从业人员队伍基础上进一步打造其专业、职业、敬业的社会标识。保险中介服务最终要落脚于从业人员对业务的诠释，保险消费者的获得感与从业人员服务质量密切相关。成熟保险市场上公众一致认同保险中介从业人员的高素质特征，认同他们专业、职业、敬业的价值取向。反观我国，保险业“人海战术”消耗了消费者信任度，影响了保险业形象。近年来保险中介监管在推动从业人员能力资质分级分类、建立独立个人保险代理人制度等方面做了很多工作，未来将继续沿着这一方向努力推动人员队伍精细化管理，鼓励机构研究建立科学的激励机制，强化从业人员教育培训，集聚从业人员队伍服务行业高质量发展的新动能。

第四，建设支撑有力的基础设施。新型保险中介市场体系的持续深化，需要较好地解决行业信息畅通、行业标准统一、行业规则建立等问题，有效提升市场运行效率、促进监管效能、维护消费者利益。当前，金融科技创新日新月异，在便利金融消费者、促进金融消费安全、提高金融服务效率、赋能金融行业和传统产业发展等方面发挥了积极作用，但也相应给金融监管带来挑战。在完善监管制度的基础上，要搭建行业共建共享、互联互通的保险中介云平台，构建功能强大的监管信息系统，消除数据孤岛，强化市场数据分析能力，开展科学分类监管，切实提升监管科技水平。

针对上述情况，有专业人士表示，无论是从互联网还是用户的角度，保险中介市场的“流量红利”其实已经过去，“100万个用户就能做100万的生意”已经不见得是一个真命题。此外，保险中介机构相应地都将在经营策略上做出一定调整。在经营模式上，各家中介机构要更加理性和专业化。

整体来看，接下来5年至10年的黄金机遇期依然存在，诸多行业利好也可以为行业的彻底重构夯实根基，让中介行业走上真正的高质量、可持续发展之路。

从整体需求看，我国民众人均可支配收入水平持续增长态势相对稳定，保险密度、保险深度仍处于较低水平，医疗缺口仍存、养老缺口持续拉大，保险作为伴随客户生命全周期的长期产品，市场增长空间和潜力巨大，中介市场大有可为。

从体制改革来看，面对当前的发展瓶颈，许多中介已经开始推进营销体制的深入转型。随着改革逐步进入深水区，清虚提质活动的深入推进，以新基本法、新营业部模式、精细分层经营和独立代理人等为重要手段的营销体制改革，有望真正提升代理人队伍的质态，构建“高质量-高产能-高收入”的正反馈闭环。

在产销分离的大背景下，只要能够参照成熟保险市场的保费分布，我国新型保险中介市场发展潜力一直非常巨大。

未来，随着保险业变革转型的深入和对外开放程度的加大，国内新型保险中介市场的结构、规模、功能将持续发生正向变化，年轻的保险消费者对保险产品的多元化需求及全面保障需求，也将凸显新型保险中介机构在该方面的价值。