保险产品分类分级，销售人员资质分级，保险新时代全面到来

金融机构销售保险产品的

应当综合考虑以下因素

对保险产品进行分类分级

保险产品类型

产品保障责任

保单利益是否确定等

②

销售人员资质分级
加强对保险销售

人员、行为、渠道的管理

建立保险销售资质分级管理体系

保险知识、合规记录、销售履历等

销售人员资质分级

要与保险产品分级相衔接

区分销售资质实行差别授权

明确不同资质

可以销售的保险产品类别

③

投保人适当性管理

金融机构应当根据保险产品特征

（一）

自然人的姓名、职业

年龄等基本信息

（二）

保险保障需求

产品期限需求

已购买补偿损失为目的的

同类险种的情况等信息

（三）

收入、资产等

反映保费承担能力的信息

（四）

风险偏好、可承受的损失等

反映风险承受能力的信息

（五）

法律法规、产品规则

或者合同约定应当了解的信息

④

需求分析和财务评估

金融机构应当在

了解投保人相关信息的基础上

对投保人进行需求分析

及财务支付水平评估

提出明确的适当性匹配意见

向投保人提供适当的保险产品

（一）

产品的基本信息，包括产品名称

保障范围、保险期限

交费期限、赔偿限额

索赔程序、保单现金价值

续保条件、减轻

或者免除保险人责任的条款等

（二）

保单利益的不确定性

可能导致保费损失

或者保单利益不及预期的事项

（三）

犹豫期及投保人在犹豫期内的权利

（四）

退保可能遭受的损失

（五）

需要投保人支付的

保费总额、保单初始费用

保单管理费等各项费用

⑦

不适当的要终止投保

保险合同订立前

金融机构判断投保人

与保险产品不具备适当性的

应当建议投保人终止投保

投保人不接受终止投保建议

仍然要求订立保险合同的

金融机构应当充分说明有关风险

并书面确认是投保人

基于充分了解产品信息后的自主选择

⑧

保单利益不确定的

应当签署投保声明

金融机构销售分红型、万能型

投资连结型、变额型等

保单利益不确定的人身保险产品

存在以下情况之一的

应当在取得投保人签名确认的

投保声明后方可承保

（一）

趸交保费超过

投保人家庭年收入的四倍

（二）

年期交保费超过

投保人家庭年收入的百分之二十

（三）

保费交费年限与投保人

年龄数字之和达到或者超过七十五

（四）

保费额度大于或者等于

投保人保费预算的

百分之一百五十

在投保声明中

投保人应当表明

投保时了解保险产品情况

并自愿承担保单利益不确定的风险

⑨

免于投保人需求

及财务支付水平评估的

销售财险

一年期以下人身险的

可以免于开展投保人需求

及财务支付水平评估

按需收集投保人、保险标的等相关信息

团体保险可以免于

开展投保人需求

及财务支付水平评估

涉及可能导致

本金损失产品的团体保险

应当对拟交纳保费的自然人

开展风险承受能力评估