史上最大的退休潮来袭，新一轮变化来临，怎样体面养老？

史上最大的退休潮来袭的消息吸引大家的关注，担心由此带来的养老政策的调整。那么每年新加入的大批退休人员将如何影响我们以后的退休生活？

1949年以来，中国先后经历了1950~1958年、1962~1975年和1981~1997年三次“婴儿潮”。根据国家统计局数据整理，20世纪60年代，出生人口高达2.39亿人，而后的70年代则达到了近2.17亿。1962年左右是我国人口的出生高峰期，从2022年开始这一部分人口出生期的人群变成了60周岁的老年退休人口。未来10年间，我国将迎来史上最大“退休潮”，60后群体持续进入退休生活，以平均每年2000万人的速度退休。

第七次全国人口普查结果显示，2020年我国老龄化趋势进一步加大，60岁及以上人口为26402万人，占18.7%，其中65岁及以上人口为19064万人，占13.5%。预计2025年60岁及以上老年人口将突破3亿。

2022年，我国人口自 1962 年以来（即近 61 年来）首次出现负增长。一边是日益增加的老人，一边是越来越少的新生儿，养老金入不敷出的问题愈加严重。社科院2019年曾发布《中国养老金精算报告2019-2050》，报告提到，国内养老金可能到2035年就耗尽养老金结余。

一是可能延迟退休。延迟退休年龄是世界各国应对人口老龄化的普遍做法。为了避免国家的社保基金增大的负担，渐进式延迟退休多次被提及。十四五规划纲要明确提出要按照小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾等原则，逐步延迟退休年龄。譬如最近人社部明确灵活就业人员退休年龄，男性灵活就业人员在企业上过班，退休年龄是60岁，女性灵活就业人员的退休年龄是55岁，比在企业工作的女职工要晚五年。

二是养老金可能降低。2005年~2022年我国养老金18年连续增长，让部分人觉得养老金只会涨，不会跌，但涨幅实际上是不断降低的。从2005年开始上涨到2015年期间每年上涨为10%，2016年养老金上涨幅度为6.5%，2017年上涨为5.5%，2018到2020年涨幅5%，2021年养老金上涨4.5%，2022年养老金上涨幅度为4%。未来即使继续上涨，幅度也会更低。如果以后养老金的涨幅跟不上物价上涨水平，那么拿到手的养老金实际购买力反而是降低的。

三是养老金缴费年限可能提高。目前按照规定养老金缴费达到15年就可以开始享受养老待遇，而人社部“十四五”规划提出逐步提高领取基本养老金最低缴费年限，修订职工基本养老保险个人账户计发月数。

养老金政策的相关调整不会突然施行，对于即将退休的人而言，影响不大，但是对于其他人的影响就很明显。伴随着个人养老金缺口持续扩大、养老金替代率持续走低，有必要提前开启一份科学、合理的养老投资规划。

实现“养老自由”要满足三个前提：

第一，做好健康保障基础。想实现自由自在地养老，就要先关注健康风险。中产和破产、小康和贫穷之间，只差一场病。为了更无“后顾之忧”，除了做好定期体检外，医保、惠民保、百万医疗、重疾险、长护险等健康方面的保障都要准备好。

第二，尽早尽多实现“本金”的积累。“退休储蓄黄金法则”就提出，越早为养老目标储蓄，每年储蓄的金额也就越少，因为合理投资和复利有利于养老目标的积累。

第三，寻找合适的投资渠道，争取资产的长期增值。“4%法则”明确提出，在攒够年生活费的25倍之后，还要通过资产配置达到4%的年化收益率，通过“本金+被动收入”来支撑未来几十年的生活开支。

准备养老金要注意三个方面：

1.安全稳健，且有一定的增值空间。养老资金属于中长期的刚性支出，要用安全、稳健的方式准备。股票等的投资，有高收益也伴随着高风险，要根据自己的风险偏好部分配置。

2.养老金要能对抗长寿风险。人的寿命越来越长，从养老角度考虑，如果人还活着，但养老钱提前用完了，该怎么办？根据《2021年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，居民人均预期寿命由2020年的77.93岁提高到2021年的78.2岁。

3.多方式多渠道准备。所有鸡蛋不能放在同一个篮子里。社保一定要准备好，但是光靠社保养老不太现实，企业年金目前只有国企和大型民营企业的员工可以享受。个人储蓄性养老保险和商业养老保险正是我们最容易规划的一个环节。国家推行的个人养老金制度，每年每人可以存入1.2万块，还有相应的抵税优惠。大家一定不要忘记这个优惠。