网约车合法后可能按营运性质投保 保费上涨1.5倍

11月起，网约车将有合法身份，这一变化将给车险市场带来巨大影响

网约车出了事故，普通的私家车险不负责赔偿。11月1日，网约车将取得合法化身份，业内普遍预计这些网约车很可能将按照营运车辆购买车险，保费有可能上涨1.5倍。

不过，对于兼职网约车司机而言，直接按照营运车辆购买车险有悖于“分享经济”的初衷，他们希望保险公司可以推出针对网约车更为个性的保险。

 【困扰】

坐网约车

遭遇交通事故该找谁赔？

回忆起上周五的网约车经历，郑州市民李茜文现在还心有余悸。由于老家有急事，她用APP叫了一辆白色现代车到客运总站坐长途车回家。

“师傅姓陈，路挺熟的。”李茜文说，她坐上车就低头玩手机，行至黄河路与沙口路附近，师傅突然一拐再加急刹车，车撞在了马路牙子上停了下来。

而李茜文的头撞在车窗上，起了一个大包。陈师傅告诉她，刚才有车突然变道，陈师傅躲避，没想到又遇到了逆行的电动车。

由于急着赶车回家，伤情也并不严重，李茜文没有等保险公司来处理，就又打车匆匆离开。

李茜文说，后来陈师傅和她联系过，问她伤情有没有大碍。而且他提到，保险公司出险人员私下里说，理赔时千万不能说这辆车是在做网约车载客时出的交通事故，否则保险公司不给理赔。

“听他这么说，我对坐网约车还是有点儿心理阴影的。”李茜文说，还好这次事故不严重，如果真的出了严重事故，保险公司不理赔，还能找谁赔偿？

【案例】

保险公司拒赔网约车

被判合法

李茜文遇到的问题并非个例。目前，国内网约车出现事故，保险公司都是拒赔的。不仅如此，法院对于保险公司拒赔也是支持的。

2015年8月，武汉一辆网约车在搭载乘客时发生交通事故，车主与乘客受轻伤，修车费用高达13万元。交警部门认定，司机负全责。

根据当时媒体报道，这位车主在购车后买了交强险、机动车损失保险、第三者责任保险，按理说是可以理赔的。但是这位司机买保险时，申报的汽车使用性质为“家庭自用汽车”，保单上有特别约定：该车出险时，如为营业性用途，公司不承担一切赔偿责任。

因此，保险公司拒绝理赔。最终二审终审的时候，法院亦支持保险公司拒绝赔偿。

保险公司拒赔的情况下，事故发生后，乘客就只能向网约车平台或是司机索赔。

但实际情况是，一旦牵涉到赔偿，网约车平台往往会以公司仅仅是提供服务平台，不承担赔偿责任为由来拒绝，而且这些公司总部往往不在郑州，异地协调赔偿成本很高。

而司机本身在事故中也有损失，往往也对乘客的赔偿诉求置之不理。

【预测】

网约车合法后

可能按营运性质投保

随着网约车增加以及各种纠纷事故的增多，一些网约车平台也开始为乘客额外购买一些保险。

以滴滴出行为例，去年10月底，滴滴出行宣布与平安产险上海分公司进行合作，并推出了“滴滴平台司乘意外综合险”。该保险覆盖滴滴出行平台专车、快车、顺风车、巴士、试驾和企业级业务的司机及乘客，单人保额最高可达120万元人民币。但是，河南商报记者发现，此款保险的条款，在打车的时候乘客看不到。

但并不是每家平台都提供相应的保险，如果没有相应的保险，一旦出了事故，只能由平台、司机和乘客来协商解决，对乘客来说，维权成本较高。

而且，由于当时《网络预约出租汽车经营服务管理暂行办法》制定时，对于这类车辆保险问题，保监会尚未有明确表态，目前私家车作为网约车后，对应的保险产品尚未推出。

河南人保财险的人士分析，网约车其实和出租车风险类似，11月1日网约车合法后，很可能会要求按营运性质购买保险。

“保费肯定会上升，业界预测有可能上涨1.5倍以上。”他说，从客户调查看，专职跑网约车的司机对于这种保费上涨并不介意，但兼职司机可能就会放弃。

 【他山之石】

美国Uber要求所有的司机

在私家车险外购买辅助保险

如果将网约车与出租车类似管理，那么影响的不只是保费，还有车辆的报废年限、年检等很多问题，而每一项都将增加网约车的运行成本。

很多网约车的粉丝担心，这将提高他们网约车的价格，是有悖于网约车分享经济的初衷的。


不过，平安产险郑州分公司的梁女士说，其实我国也可以参照外国的经验。

美国网约车的历史比中国长，保险公司给了从事网约车服务的私家车主比较丰富的选择。

美国私家车险保单中一般也会规定，车辆做商用时，保险公司不赔偿。为避免纠纷，Uber会要求所有的司机在私家车险外购买辅助保险。

当Uber应用关闭时，由私家车保单承保。当Uber应用打开时，Uber保额较低的责任保险生效。当开始去接客人时则开启保额较高的责任保险，一直到乘客离开车辆。乘客离开后，保险又回到由私家车保单承保。

而每月增加保费的算法，可以与车辆行驶里程等挂钩，每月增加保费只有几美元。这些产品无论是设计还是技术实现，都不存在太大困难。