加大力度！监管持续加大车险销售合规性“飞行检查”，车险返利将面临顶格处罚！

4月17日，国家金融监督管理总局浙江监管局发布公告，为进一步推动车险规范发展，持续加大车险销售合规性“飞行检查”的频次和力度，优化车险监测回溯机制，将监测结果与“飞行检查”相挂钩，压实保险公司合规经营主体责任。进一步丰富监管措施工具箱，探索采取责令扩面回访自查，督促相关机构对中介机构进行违规警示等措施，持续保持车险监管高压态势，确保各项监管措施落地见效。

行业整治从未松懈，但车险返佣返利乱象偶尔也会出现“反弹”。

近日多家保险公司内部也发文要求，禁止任何形式给予或承诺投保人、被保险人保险合同约定外利益。同时做好消费者权益保护宣传工作，明确告知返佣违法，规范销售行为。定期对脱转保客户进行回访，对违规返佣人员追究法律责任。

为落实“450号文”要求，主动维护市场秩序，规范销售行为，协同行业打击市场侵害消费者权益的乱象等，多家保险公司从2024年4月15日起针对新转保家用车及驾乘险执行严格自律。

车险0贴费，仅保留系统基础手续费。明确禁止代理人端以任何形式返现，包括基础手续费不得返现，“如违反监管自律，分公司主体处罚，对应代理人及专员按基本法上限处罚”。

另一份面向代理和经纪渠道的告知函也显示，从2024年4月15日起，多家保险公司要求代理和经纪公司落实车险费用管理严禁返现。

一是严格车险费用管理，禁止通过返还现金或者赠送有价证券和非条款类增值服务等方式给予或者承诺投保人、被保险人保险合同约定以外的利益；

二是做好消费者权益保护宣传工作，规范销售行为，明确告知返佣属于涉嫌商业贿赂违法的行为，共同提升客户服务品质与维护客户合法权益；

三是行业定期对脱转保客户回访，一经核实存在返现或者违规赠送非条款类的服务行为，将立即暂停开展业务合作，并保留对相关人员的责任追究权利。

从条文可以看出，保险公司最新通知是向车险费用乱象进一步开刀。

车险行业长期存在的一个现象是：每一年甚至同一年，不同公司对同一辆车的车险报价都不一样，这除了取决于报销费率及出险情况，还有一个重要的原因就是保险公司给的“优惠”多寡。

为了获得更多客户订单，一些保险公司或人员会拿出一部分佣金返还给客户，以此实现“薄利多销”。

最新通知不只是明令禁止以任何形式返现，加之“上限处罚”威慑，而且只保留了基础手续费，限制了车险销售人员可拿到的佣金比例上限，进而削薄了销售人员可获得的“薄利”，从获利角度进一步削弱人员违规的动力。

近两年车险监管文件频频下发

自去年下半年开始，“报行合一“成为车险业主旋律。

2023年6月，原银保监会财险部印发《关于规范车险市场秩序有关事项的通知》，明确指出“随着行业内外部情况发展变化，部分地区和机构高手续费竞争等问题又有所抬头，个别地方比较严重”。为了严控手续费恶性竞争再抬头，监管从五大方面着手规范车险市场秩序，整治车险市场乱象。

2023年9月，金融监管总局下发《关于加强车险费用管理的通知》。要求全面加强车险费用内部管理，持续健全商业车险费率市场化形成机制，加强商业车险费用监督管理。

随后，八家头部财产险公司制定签署了《车险合规经营自律公约》，共同营造规范有序、稳健经营的车险发展生态。

2024年3月，金融监管总局财险司召开车险监管通报会，将试行三项监管工作机制，即检查机制、通报机制、挂钩机制，以全面强化“报行合一”。违规机构最长暂停3个月业务。

2024年4月15日，中保协召开全国车险工作会议，车险“报行合一”进一步强调。

为何车险费用被一再提及？

这和去年财险行业高企的综合成本率不无关系。随着车险综改不断推进，费率区间下限越来越接近保险公司的成本极限。

据统计，2023年，财险行业综合成本率100.18%，同比增长1.28个百分点。财险公司2023年实现净利润395.12亿元，同比下降24.62%。其中，车险承保利润89.98亿元，同比下降58.40%。

2020年车险综改之后，保险公司的车险业务呈现出高赔付率、低费用率的特点，综合赔付率从60%左右上涨到70%以上，综合费用率则是从40%左右下降到30%以下。

综合成本率和赔付率上升，保险公司本身也有收紧返佣的动力。

另外，像人太平等保险公司，不断地拓展电销、直销等去中介化的方式，同时加大车主运营，主要目的也在于两点：一手抓“报行合一”，一手抓车主返佣。

可以说，从监管部门，到行业协会，到保险公司本身，对于禁止返佣返利，展现出了步调一致的态势。

整治车险市场返佣返利不正当竞争是保险行业的“持久战”，但通过近期行业的动作不难发现，规范车险返佣返利乱象逐渐从服从监管要求走向了机构自发自律。