“惠民保”已死？健康管理服务才是未来。
时间：2024/4/15 10:21:52 | 来源：保险论坛
惠民保即为城市定制型商业医疗保险，相比于重疾险、百万医疗险等商业健康险主要保障健康体，惠民保最大的特点是将参保人扩大到带病体和老年人。截至2023年11月15日，各省、自治区、直辖市共推出284款惠民保产品（不包含迭代产品），其中211款产品正常运营，73款产品停止运营，…
惠民保即为城市定制型商业医疗保险，相比于重疾险、百万医疗险等商业健康险主要保障健康体，惠民保最大的特点是将参保人扩大到带病体和老年人。截至2023年11月15日，各省、自治区、直辖市共推出284款惠民保产品（不包含迭代产品），其中211款产品正常运营，73款产品停止运营，占比约为25.7%。近日，有媒体称，在沿海某省，部分城市惠民保赔付率超过100%，多家商保公司亏损，曾入局的平*养老、泰*养老已陆续退出该省惠民保业务。
公开资料显示，部分地区出现“惠民保”参保人数下降，高龄或疾病群体占比上升，赔付率接近或超过100%，综合成本开支高于筹集资金池等现象。惠民保为何从香饽饽变成烫手山芋？保险公司为什么会亏？主要是源于参保率人数下降，而人数的下降源于“惠民保”受益的仅仅是领到赔款的人，而大多数未出险的人没有感知。如何让“惠民保”不仅仅是一个普通的健康险产品？如何提高参保人数？如何提高大家的购买意愿？如何从低频购买变成高频服务？
近日，湖南大学保险精算与风险管理研究所与圆心惠保共同发布了《“惠民保”业务的大舞台——“惠民保”与健康管理服务的紧密结合》研究报告，我们来一探究竟。《报告》显示：一直以来，传统商业健康医疗保险主要聚焦在医疗费用的补偿方面，在大健康生态中是以支付方的角色出现，而随着民众健康需求的释放与行业深耕，为吸引更多的健康体投保和提升客户体验，越来越多的惠民保产品开始在提升参保率的基础上实现健康管理服务创新，逐渐从事后赔付观念转向事前风险管理观念。通过将健康管理服务引入惠民保产品中，短期内可以优质的服务吸引更多健康群体参保，长期内也有利于实现保费的循环发展。因此，健康管理服务可作为惠民保可持续发展的突破口。截至2023年7月底，在提供健康管理服务的213款惠民保产品中，产品数量最多的是江苏省，共有24款，其次是广东省，共有22款，湖南省有20款，广西有16款，福建省和四川省分别有15款，浙江省有13款。在健康管理服务数量方面，有100款惠民保产品提供的服务数量集中在8项到12项这个区间范围内，占比48%，其中提供健康管理服务数量为9项的惠民保产品最多，共计34款；提供健康管理服务数量低于7项的惠民保产品共62款，占比29%。此外，有12款惠民保产品提供了18项以上的健康管理服务。在现有惠民保产品中，最为普遍的健康管理服务是临床试验申请服务，共有65款惠民保产品提供了该项服务。其次是在线问诊服务，共有60款惠民保产品提供，此外，重大疾病早筛服务有52款惠民保产品提供、健康档案服务有46款惠民保产品提供，健康测评、癌症基因检测以及海南博鳌乐城就医服务分别有39款、34款以及32款惠民保产品提供。除了最常见的在线问诊，临床试验申请等服务外，不少惠民保产品还提供了其他类别的服务，由于细分类别较多且在名称上具有一定的差异，该部分只对大类的数量进行统计，比如中医健康管理、中医“治未病”服务等均并入中医类服务类别。（1）中医类服务。目前，已有9款惠民保产品向参保人提供了中医类的健康管理服务，包括中医体质辨识、中医名医在线、中医问诊、中医体检、“治未病”中医健康增值服务、中医体质辨识、中医养生馆等。（2）药品类服务。共有192款惠民保产品在健管服务中加入了药品服务，包括但不限于新药试验服务、找药服务、药品折扣、在线购药以及药品配送等多种服务类型，易于链接到消费者的购药、用药需求，增值属性较为明显。（3）慢病类服务。在提供慢病类服务的惠民保产品中，服务类型主要包括慢病管理、慢病知识培训、慢病咨询服务、慢病药品配送、慢性病药品购药折扣、慢病用药安全指导等五个类型；有43款产品提供了癌症相关的服务，主要包括癌症基因检测优惠服务以及癌症早筛服务；提供肿瘤类服务的惠民保产品共有78款，主要包括肿瘤早筛、肿瘤咨询、肿瘤MDT多学科会诊服务等；还有少数惠民保产品提供了高血压、糖尿病相关的服务。（4）全病程管理类服务。截至2023年7月底，共有10款惠民保产品提供了全病程管理服务。全病程管理服务是指以单个病人为中心的照护模式，基于单个病人，贯穿患者院前管理、院内诊断、连续性治疗、院后康复、追踪随访的整体病程服务体系。（5）体检类服务。截至2023年7月底，共有37款惠民保产品提供了体检类服务。其中有9款惠民保产品提供了体检折扣福利。有17款产品向参保人提供了体检报告解读服务。（6）心理类服务。截至2023年7月底，共有10款惠民保产品提供了心理类的健康管理服务。主要有综合型医疗服务平台、垂直类心理咨询平台以及垂直类精神心理医疗服务平台三大类。（7）其他类别的服务。除了普遍的服务以及上述几大类服务外，有些惠民保产品还提供齿科类、眼科类、家庭医生、失眠改善类以及营养定制类的健康管理服务，提供这些服务的产品加总起来共计20款。健康管理服务可以分为事前、事中、事后三个阶段。在对惠民保健康管理服务提供情况进行简要分析后，依据健康管理的不同阶段，对健康管理服务进行二次分类，从而说明健康管理服务在不同阶段以及不同人群中的适用性。除了上述服务外，眼科类服务、齿科类服务、心理类服务、失眠筛查服务等对于三类人群都具有一定的适应性，这些服务往往更加具体，指向性也较为明确。通过对惠民保产品的健康管理服务提供情况以及适用性进行分析，惠民保在健康管理服务板块主要存在服务使用率低、服务界定不清晰，缺乏针对性以及数据披露不完善三大问题。虽然已有很多惠民保产品配备了健康管理服务，但是健康管理服务的使用率普遍较低。首先，健康管理服务版块宣传不到位。其次，对健康管理服务的解释不够全面。最后，健康管理服务设定未必符合消费者需求。惠民保产品在设置健康管理服务时可以着重分析健康人群以及亚健康人群的健康管理需求，比如，可以利用惠民保官方公众号平台开展调查问卷或者相关咨询，呼吁消费者自愿填写，从而筛选出健康人群及亚健康人群的健康管理需求。并通过减少仅针对疾病人群的服务来节省一定的成本，从而将有限的预算用在重点设计并提高针对健康人群及亚健康人群的服务内容及质量上。惠民保产品在提供的健康管理服务时也应当根据当地特色，分析当地消费者的健康状况及需求，充分利用当地现有的各方资源，并时刻秉持健康管理服务在精不在多的观念，有针对性的为参保人提供健康管理服务。惠民保产品在健康管理服务板块应进行适当的数据披露，公开每项服务的使用人数，并在服务申请页面设置评论区，支持并鼓励参保人分享服务使用感受，从消费者角度体现服务质量，吸引现有参保人申请使用服务，从而提高服务的使用率，较少资源的浪费。（四）加大健康管理服务宣传力度，充分发挥公众号的桥梁作用惠民保官方公众号应提高推送频率及质量，充分发挥惠民保官方公众号在保险与参保人之间的桥梁作用。
