“报行合一”频繁上榜！保险代理人要注意，不得触碰红线！

近半年来频繁上榜的保险热搜词中，“报行合一”必占一席之位。尤其是对于银保渠道的“报行合一”，监管更是三令五申。

继金融监管总局下发《关于规范人身保险公司银行代理渠道业务有关事项的通知》，强化“报行合一”后，1月26日，中国保险行业协会向业内下发《关于促进银行代理保险业务健康发展的倡议》（以下简称《倡议》），全流程多角度细化“报行合一”要求。

具体来看，《倡议》包括以下七个方面的内容：

一是要加强精算约束，科学设计银保产品。

二是要加强精细化管理，合理确定银保产品费用结构。

三是要落实主体责任，建立健全“报行合一”内控管理机制。

四是要严肃财经纪律，加强费用真实性管理。

五是要坚持依法合规，严格规范佣金支付管理。在产品报备列明的银行代理渠道佣金上限内支付佣金。

六是要动态跟踪调整，加强费用假设回溯分析。

七是要筑牢风险防线，充分发挥内部审计的监督作用，加强对各部门、各分支机构“报行合一”执行情况的专项审计力度，纳入公司年度审计工作安排，制定可操作、可量化的审计工作计划，确保审计效果。

值得注意的是，对于此前行业存在的“小账”等问题，《倡议》列出了四项不应触碰的红线。

具体包括：1.不向银行代理渠道以出单费、信息费等名义支付佣金以外的费用，严禁坐扣佣金；

2.保险公司及其人员不以任何名义、任何形式向银行及其保险销售从业人员支付协议约定佣金之外的任何利益；

3.不诱导、协助或者默许银行、保险公司或其工作人员将银保业务转为经代业务或个人代理业务，通过第三方向银行及其关联机构支付超过银行代理渠道佣金水平的各类费用；

4.不以任何方式虚假列支费用，不以账外形式向银行、保险公司或其工作人员支付非法利益。

普华永道中国金融业管理咨询合伙人周瑾曾表示，“报行合一”是对销售渠道和销售行为的规范，短期内可能会冲击到部分代理人的利益，甚至会导致一些人员流失，但是长期来看利好行业健康发展。

目前，监管部门仅对银保业务明确了“报行合一”要求。基于保险法的要求，未来，保险中介业务、个人代理人业务理应都遵循相应的“报行合一”要求。监管部门也曾表态，未来将启动个人代理渠道、经纪代理渠道的“报行合一”工作。

对此，有业内人士表示，个人代理渠道、经纪代理渠道实施“报行合一”，对渠道代理人和业务员来说并不是好事，不少人直言“收入直接减半”。

由于收入降低，为了控制成本，公司可能会裁员压降成本。一家大型保险公司从业人士表示，“渠道全面报行合一后，预计个险队伍会裁员30%-40%。”

头部险企尚且如此，小型险企压力更大。亦有小型保险公司从业人士透露，以前行业个险队伍人员最高有1000万人，目前已降至280-290万人左右，不到巅峰时期的30%。“全面报行合一后，行业个险队伍人员预计会降到80-90万人左右。”

一家大型保险中介的经纪人亦表示，“很明显感觉到佣金降了，其中六年期、十年期、二十年期的储蓄型保险产品佣金下降尤其明显。”

目前，个人代理渠道、经纪代理渠道“报行合一”的具体要求尚未明确，是否会制定差异化的费用标准尚未可知。业内人士表示，短期来看，降费可能导致代理人队伍结构优化、保费增速或有压力。但中长期来看，降费后推动费用率调整至合理化水平，有助于降低险企负债成本。