保险代理人注意！监管要加强销售全程管控，严禁这些行为……

人身保险公司乱象治理全面升级！

近日，金融监管总局江苏局发布《关于深化“五虚”整治，加强人身保险公司内控建设的指导意见》，要求加强销售全程管控。强调人身保险公司要建立健全销售管理内部控制机制，加强销售适当性管理，严禁通过营销噱头误导消费者，严格执行销售行为可回溯管理制度，防范佣金套利、虚挂业务等行为，鼓励形成长期化激励。

人身保险公司“五虚”问题的长期存在，对社会风气、行业发展、保险公司经营以及保险公司干部，都造成了较大危害。

眼下正值2024年保险“开门红”，这是人身险公司保费收入的关键期，也是人身险公司虚假宣传、炒作、捆绑销售等恶性竞争行为的高发期。监管部门对此始终绷紧一根弦，并出台一系列政策对保险公司进行规范和引导。

当前，我国人身险行业转型仍处于攻坚克难阶段。中国保险保障基金有限责任公司在《中国保险业风险评估报告2023》中提出，渠道和价值是人身险行业面临的两大挑战。一方面，行业积极探索代理人渠道转型，但转型周期较长，业务层面有待持续改善。随着代理人渠道发展遭遇瓶颈，银邮渠道再度成为竞争焦点，手续费率上行进一步推高了险企负债成本。另一方面，受高价值率产品的保费规模下降等因素影响，部分公司新业务价值逐年下降。

因为背负业绩压力，部分保险代理人动了歪脑筋，勾结成伙，乘虚而入，伺机套利，损害消费者合法权益。

近日，金融监管总局东莞监管分局制定出台《关于进一步防范人身保险佣金套利风险的通知》（以下简称《通知》），加强人身保险销售行为管理，防范不当激励导致的佣金套利风险。

所谓佣金套利，是指人身保险销售人员或团队利用保单退保现金价值、佣金以及各项业务、团队奖励费用之和，超过当期保费所形成的价差，从中赚取不当收益的行为。

近年来，部分人身险公司为拉动业务规模，实施较为激进的佣金、奖金激励策略，但这也为保险套利乱象提供了温床，甚至引发恶意投诉、退保等问题。套利行为的存在，不利于消费者做出符合自身保险需求的选择，更为保险公司带来经济损失，扰乱市场秩序，也影响了保险行业的声誉。

追溯来看，近几年来监管层对人身保险市场的乱象治理从未停歇。

2017年末，原保监会印发《关于组织开展人身保险治理销售乱象打击非法经营专项行动的通知》，整治重点就包括销售乱象、渠道乱象、产品乱象、非法经营共四方面问题。

在销售乱象方面同样提到，重点整治保险公司、保险中介机构和保险销售从业人员将保险产品混同为银行存款或理财产品进行销售、“存单变保单”等问题，以及保险销售从业人员通过短信、微信、朋友圈等制造传播虚假信息进行销售误导，通过歪曲监管政策、炒作产品停售等方式进行产品促销等违法违规行为。

经过一年多的专项行动，原银保监会于2019年4月下发《关于2018年人身保险治理销售乱象打击非法经营专项行动有关情况的通报》。统计显示，针对机构自查情况，36家银保监局派出190个检查组，对133家人身保险公司省级机构和基层网点开展监管抽查。抽查发现各类违规问题1529个，涉及金额2.2亿元。

从原银保监会近几年针对人身险开出的罚单情况也可看出，编制或提供虚假报告、报表；财务数据不真实；欺骗投保人、被保险人或者受益人；给予投保人、被保险人合同约定以外其他利益等仍是重灾区。

这么多年的治乱打非，为何仍得不到根治？

“短治、单行业治理的可逆性很强。”某资深保险人士向《国际金融报》记者坦言，必须改变现有行业的盈利模式，同时给予行业更多的发展政策与机会，拓宽保险公司、业务人员的收入来源。

上述资深保险人士建议，保险行业应坚持回归销售的本源，树立合规经营的榜样，合理平衡竞争势态，逐步减少绝对的马太效应。并鼓励差异化经营，产品服务的跨界，加强销售人员的市场监督机制，逐步改革现行基本制度。另外还需增加契约精神、法制法规的教育等。

总体来说，“五虚”违规行为之所以成为人身保险公司的共性问题，既有人身保险公司外部经营环境因素的影响，也有人身保险公司自身管理问题的潜移默化，还有相关行业及社会大环境因素的作用。只有抓住形成共性问题的内外因素，同步治理，才可能实现对于“五虚”问题的有效应对和标本兼治。