曾几何时，香港保单对于内地居民而言，是一块投资“香饽饽”。从2012年以来，内地投保人通过各种合法的、非法的渠道购买香港地区保险公司分红产品规模高达数千亿港元，而今当资本项下人民币“进出”依然被外管局牢牢抓紧篱笆的时候，内地投保人想要把香港分红险保单变现，却变…
曾几何时，香港保单对于内地居民而言，是一块投资“香饽饽”。从2012年以来，内地投保人通过各种合法的、非法的渠道购买香港地区保险公司分红产品规模高达数千亿港元，而今当资本项下人民币“进出”依然被外管局牢牢抓紧篱笆的时候，内地投保人想要把香港分红险保单变现，却变得困难重重。
“我的香港保单是五年前买的，分三年缴，每年缴100万港元，2016年缴完，现在我想要保单质押贷款，看到有报道说有其他投保人没办法退保，也咨询了银行无法操作。但是我急需要钱，所以很着急，或许只有通过其他渠道变现。”12月5日，上海一位私营企业主张明（化名）对《华夏时报》记者表示。
本报记者了解到，就在不久前有网友发帖称，在香港某公司购买的保险产品，因急需用钱退保，之后保险公司将退保的保险款汇入境内某银行，被原路退回，香港保单的提前变现障碍成为业界关注的焦点。“因为无知而犯下错误还可以被原谅，但是明知道政策早已经下了禁令仍选择非法将资金转出去，如今难取现就不值得同情。而且涉及到香港分红保单中，其实有相当比例的资金涉嫌到洗钱行为，这一点金融监管部门是非常清楚的。”上海某大型寿险公司产品负责人接受采访时指出。
就在同日，记者也致电几大国有银行客服部门，其均表示根据相关规定，境外保险（除旅游意外险等少数情形外）相关资金均不能通过支票兑付、电汇等任何方式在银行提现。
“境外的保险类业务一般不能提取资金，只有在旅游等情形下的意外险、医疗险发生赔付是可以的。目前国有大行都不能做相关业务。”中国银行相关客服人员在接受电话咨询时称。
招商银行电话客服也向本报记者表示，香港保险支票兑付是不允许的，票据业务需没有保险字样的光票。
值得关注的是，在2016年4月，原中国保监会就多次发布《关于内地居民赴港购买保险的风险提示》，分别从法律、外汇、收益、退保、具体条款等五方面作出提示。
其一内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护；
第二内地居民投保香港保险适用香港地区法律，如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼；
第三汇率风险需自担，保单收益存在不确定性。
中国银联也曾发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》，禁止通过银联通道缴付具有投资分红性质的香港保单。
此后，央行发布《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》实行更严格的外汇管制。每人每年5万美元的换汇额度没有下降，但是办法实施后，每人每天只能换等额5万人民币的美元和其他外币，如果跨境汇款1万美元及等值外币也都需要上报。
记者也了解到，就在上述网友香港保单退保不成引起广泛关注的时候，外管局做出回应称，根据现行外汇政策法规，境内居民个人到境外旅行、商务活动以及留学等，购买人身保险（健康保险和意外伤害保险），属于服务贸易类交易，在外汇管理的政策框架下是允许和支持的；对于居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下交易，根据《个人外汇管理办法》（中国人民银行令〔2006〕第3号）和《国家外汇管理局关于印发个人外汇管理办法实施细则的通知》（汇发〔2007〕1号）等现行个人外汇管理政策法规，尚未开放。
“以前是购买香港保单资金出去难，现在则是资金回流难。”某外资寿险公司业务总监李芳（化名）也对本报记者表示。
李芳向记者举了一个最近发生在上海的真实案例称，其有个客户赵某曾在香港买了很多保险，年缴的保费近百万，夫妻俩买了3000万保额的寿险保单、500万保额的重疾保单；孩子也买了300万保额的重疾险、终身寿险，还给孩子买了一些理财险。
“当时这么大笔的保费缴纳也是费了很多周折，主要是钱出不去，只能通过其他渠道了。但是前年的一天，赵某突然发现银行卡被冻结，里面有400多万的现金、300万的理财产品和200万国债、债券等。只因为他的这张卡曾与一个地下钱庄有过资金往来，而这个地下钱庄出事了，所有跟这个地下钱庄有关的，所有走过的账号全部被冻结，至今已经两年多了还没解冻。恐怕要解冻也是遥遥无期。”李芳告诉本报记者。
在李芳看来，她的客户赵某只是其身边众多买过香港保单的客户之一，他们不仅发愁香港保单缴费难的问题，理赔和合规性问题目前都成为了他们的心头隐患。
值得关注的是今年内地赴港投保的增速已经出现明显的下滑，而且由于汇率优势不再，香港的分红险保单已经不再是内地投保人青睐的保险。
11月30日，香港保险业监管局香港保监局公布2023年首3季香港保险数据，期内毛保费总额达到4286亿港元，其中内地赴港投保468亿港元。虽然与疫情的三年相比大幅跃升，但下降趋势已经非常明显。
香港保监局表示，内地访客的新造业务保费按季下降32.9%至150亿港元，但前三季相关保费468亿港元，占了个人业务总额的32%。
内地访客赴港买保险，更喜欢买什么险种？从新造保单的数量上看，占比最大的是终身寿险（19198份）、危疾（11522份）和医疗（1690份），分别占比55.6%、33.4%、4.9%，分别同比增长6474.7%、3467.2%和429.8%。此外，储蓄寿险占比较低只有2.0%。
投保暗藏风险
实际上，由于保险专业名词、条款表述、保险责任、理赔条件等重要内容与内地保单均不同，内地访客对香港保单的相关内容主要依赖保险代理人的讲解，加上代理人本身素质参差不齐、推介香港保险的机构也鱼龙混杂，种种因素给内地访客购买香港保险带来了一些潜在风险。
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