车险惊现退保黑链，保险公司上千万佣金被骗!

近日，中国银保信下发的《关于疑似新购车辆“集中退保骗佣”欺诈风险的提示函》指出，今年5月至7月，多家经营车险业务的险企在承保“以租代购”公司的新车保险业务中，遭受不同程度的集中退保，以致损失大额佣金，个别公司损失达千万元以上，一条“集中退保骗佣”的黑色产业链隐现于车险。

《提示函》中揭示了车险骗佣黑色产业链的具体操作手法：一些自称可代理大批量“以租代购”公司的新车商业保险业务的中间人，以“以租代售”公司作为被保险人，以保费分期贷款机构或其它资金提供方作为投保人，向保险公司投保新购车辆的商业保险。随后，这些中间人以投保车辆数量多，保费规模可观为由，要求保险公司在保费到账次日向中间人和被保险人指定的账户返还佣金。

而此后不足一月，各投保人便陆续向保险公司发起集中退保申请，而当该保险公司联系中间人和被保险人确认退保情况及佣金退还事宜时，却发现无法联系上中间人，甚至部分被保险人也无法联系。经调查后发现部分被保险人已人去楼空、部分为工商注册信息虚假，尚能联系上的被保险人也明确表示无法返还佣金。

案例中有4家资金方作为投保人、5家“以租代购”公司作为被保险人，持营业执照扫描件和车辆合格证扫描件分批次向某保险公司不同分支机构技保商业保险累计千余单，保险公司按约定给付佣金近两千万元。

“以租代购”就是以租赁的方式代替购买的一种业务形式，客户在进行信用审核后，仅需缴纳很低的首付甚至零首付，每月按期缴租，待合同期限到了，汽车融资租赁公司便会将汽车过户给车主，这种方式对于一些资金不充裕但汽车又是刚需的人群而言，是不错的选择。但一些不法人士利用这种模式以及车险业务的漏洞谋利，为保险业带来巨大风险。

业内人士称，“以租代购”新车集中退保现象长期存在，此次集中爆发或有两个原因：一是疫情期间，“以租代购”公司积压了很多新车卖不出去，经营遇到困难，打起了车险佣金的“歪主意”；二是车改前夕，各大保险公司尤其是小公司疯狂抢单，佣金高企，也给了不法分子更多作案动机。

据了解，有些“以租代购”公司主要就是以高额车险返佣为生，凭借保费规模较大，能取得高达40%至50%的佣金。而即将到来的车险综合改革，将颠覆其赖以生存的空间，因此此次集中爆发的新车集中退保现象，或是这些公司想赶在车险改革正式实施前退保，捞一笔佣金，让那些本来就违规返佣的保险公司“哑巴吃黄连有苦说不出”。

银保信在《提示函》中总结案例风险特征时指出，案例投保人多为风控审核流程相对不规范、风控能力相对较弱的非银金融机构或科技公司，被保险人为新近成立的“以租代购”公司，或虽成立时间较长但近期进行过工商信息变更，同时被保险人注册资本较低，同时，其投保业务各环节均由中间人安排，保险公司全程对投保人及被保险人了解不足。

银保信建议，各保险公司应提高各分支机构的风险意识；各公司对自身业务数据进行筛查，及时化解风险，并将已经发生的疑似骗佣案件及时汇总；各公司建立健全核保端反欺诈机制，对机动车辆发票、相关企业工商注册信息等投保信息的真实性进行核验审查。

案例中个别财险公司被骗，也有其内在因素，就是盲目追求保费规模，“重业绩、轻风险”的错误经营理念和考核评价机制。

业内人士指出，保险公司应树立正确的经营理念，科学确定合规和风险管理指标在考核体系中的比重，引导员工妥善处理业务拓展与风险防范之间的关系，当遇到中间人撮合业务、异地投保人或被保险人、投保人与被保险人不一致、提出不合常理特别约定条款、索要高额手续费、手续费支付方式渠道不合常理不合规等异常情况，立即提高风险警惕性。通过业务考核机制的“机控”措施，以及合规展业防范风险的“人防”意识，有效防范和应对风险。

此外，还应强化合规管理，严格执行保险法律法规有关佣金支付规定及监管部门的费率批复文件，依法合规管理佣金、手续费等展业费用。规范费用支付操作流程，不得向没有代理资格的人员和机构支付佣金，不得虚列展业费用、违规套取费用。