三年来近4000人丧生斑马线让人震惊，关于意外险你知多少？

中国网记者从中·国·公·安·部·交·通·管·理·局获悉，据统计，近三年来全国共在斑马线上发生机动车与行人的交通事故1.4万起，造成3898人死亡。

看完这个数据，着实令人震惊。人生在世，难免发生意外事故，一旦发生意外事故，就会给家庭带来极大的损失，因此及时投保一份个人人身意外保险非常重要。

一、意外险的种类

意外保险的险种很多，不同的意外保险保障的内容都是不同的。按照保障内容来讲，一般来讲分为以下几类：

综合意外险：包含绝大数意外保障，比如跑步摔伤、交通意外、高空坠物等，建议买这种。

交通意外险：着重保障交通意外风险，可以把交通意外的保额做的很高，但是其他意外情况保额不确定，有良心的产品会做的很高。这个是销售误导的重灾区，一些标榜百万身价的意外险，只有交通意外才会赔付100万，而普通意外只赔付很低的保额，建议大家擦亮双眼，不要上当。有兴趣可以看这篇防坑指南。

航空意外险：不建议购买机票同时搭售的航空意外险，性价比极低。可以到事先到专门销售意外险的机构买一些单次或者保一年的意外险，会便宜一点。

旅游意外险：由于外出旅游发生意外或者由于参加高风险运动，也要防止意外的发生，我们之前测评过境外旅游意外险，查看测评点这里。

运动意外险：保障比如马拉松、潜水、骑行等运动意外情况，都有专门的意外产品，由于深蓝君爱跑步，所以之前做过一期马拉松意外险的测评。

二、意外险到底有什么用？

意外险，无处不在，无法避免，谁能保证自己一辈子不发生意外？

意外往往造成巨大损失，猝不及防，尤其对于家庭经济支柱，毁灭家庭经济生命。

意外概率低，保费低，杠杆高，保费不影响家庭生活，但是一旦出险，百万保额的“效用”的完全不一样的，不能用数字衡量。

假设三口之家，小明是一家之主，年入50万，背负500万房贷，这时候，他一旦发生意外，没有意外险，留下高额债务，家破人亡，有了意外险，至少家庭还能维持生活。

为什么说意外险是刚需？因为概率低，杠杆高，承担的是家庭责任。

保费微乎其微，对家庭没有任何负担，一顿饭的事儿。但是保额，却能够救命。

对被保人没有太多健康要求，基本人人都可以买，维持社会稳定，不会有那么多因为天灾人祸而家破人亡的家庭。

三、如何合理配置意外保险？

1、最好搭配意外医疗保险

人们对于意外险最大的误解在于，将意外险及意外医疗险混淆，认为只要发生意外，保险公司应承担起包括医疗在内的所有责任。其实，两者的理赔责任是分离的，意外险保障是针对意外身故、致残、下落不明情况的一次性赔付，而意外医疗险则通常作为附加险种，对意外引发的疾病医疗费用单独给付。所以，在购买意外险时，可附加意外伤害住院医疗补贴，它与人身意外保险并不冲突。

2、这不是越便宜就越好

不少人以为意外险的价格越低越好，这种看法并不可取。因为意外险只对保单上责任范围内的意外事故负责，而不是对所有的意外负责。所以，有些意外险产品就采取缩小保障范围的方式来降低价格，实际的效果却没有提升。

3、买意外险要因人而异

普通人一般只需要投保一份额度适中的意外险就足够;交通意外险更适合经常出差的人;经常外出旅游的人士可以选择专门的旅游意外险。还有一些特定人群，比如儿童，对于意外伤害方面的保障需求较大。

4、多份意外险不冲突

同时购买数家公司的意外伤害保险，是互不冲突的。而意外伤害医疗保险则不同，一般最高限额是以本次花费为限或合同约定的限额。

总结：消费者在购买个人人身意外保险时，不要选择便宜的，不是越便宜就越好，要根据自己的实际情况选择合适的险种，并适当搭配意外医疗保险。另外，消费者还可以在多家保险公司购买意外险，这是不冲突的。

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