车险越来越线上化，车险从业人员该何去何从？

一、车险业务为什么越来越线上化？

1.人工智能进入车险市场

人工智能、大数据和物联网技术的深度应用，彻底改变了车险的定价、销售和理赔模式。

例如，保险公司通过结合AI，报价时效提升，定损理赔时效提升，节约人力成本超千万元。通过车载设备收集驾驶行为数据，使保费与风险精准匹配，风险高的车辆上涨保费或者直接拒保，降低了出险率。

2. 政策监管加速了线上化转型

“报行合一”政策要求保险公司严格报备费用，压缩了传统中介的返点空间，迫使行业转向透明化、低成本的线上渠道。

例如，某保司在“报行合一”后线上渠道新业务价值增长516%，而中小险企因依赖中介返点导致佣金率从15%压缩至5%以下。

监管部门还通过《互联网保险业务监管办法》明确要求车险线上化率达80%以上，直接推动行业数字化进程。

3. 消费者发生变化

95后线上购险率达84%，而且各年龄段车主的线上偏好度显著提升，50岁以上人群线上购险比例较2022年增长近20%。车主通过各种平台完成“询价-比价-投保”，投保步骤更简化，用户体验感更好。

此外，新能源车主对线上服务的需求更高，2024年某平台新能源车险在保车辆同比增长超两倍。

4.降低成本

运营成本降低：线上投保每年光纸张就节省几千万，减少因代签字导致的理赔损失1.2亿元。

佣金降低：传统模式，业务员佣金占保费比例高达15%-20%，而线上将费用率控制在10%以内。

保费规模压缩：保险公司需通过智能风控系统将优质业务占比提升至90%以上。

5.市场竞争加剧

新能源车险的爆发式增长和互联网平台的崛起，加剧了市场竞争。

例如，比亚迪财险通过线上化迅速抢占市场份额。传统险企为了应对竞争，推出各种创新产品，通过线上平台提供“基本+变动”组合方案，满足用户个性化需求，保住自己的市场份额。

二、车险业务人员该何去何从？

车险越来越线上化，对于车险从业人员最直接的影响就是单子难签，佣金减少，收入降低。数字化进程下，还依赖于传统的销售模式，只能慢慢被市场淘汰；那我们该如何拥抱变化呢？

1.从保险销售到专业服务

深化专业知识，转化服务模式，从“车险业务员”变为“管家式”客户经理，通过高频互动增强客户黏性。

2.赛道拓展：从车险到生态服务

非车险业务拓展：结合汽车维修、保养、代驾等场景，提供增值服务。

跨行业合作：聚焦网约车、商用车等场景，提供定制化方案。

例如，网约车、货运公司车辆多，企业没有资金进行投保怎么办？让客户自己去找分期公司吗？

在这个过程中，你的客户可能就流失了，那如果全部由你全程来定制服务方案呢，从车险到分期，到最后投保完成，加上后续还款、出险理赔等等，和客户保持高频互动。只要和车险相关的业务，让客户只能想到你，这就是我们上面说的管家式服务，这样我们第二年的续保绝对不会少！

车险线上化并非对传统业务模式的颠覆，而是行业效率与价值的重构。技能升级、赛道拓展，希望大家都能在行业变革中找到新的增长点！