健康保险怎么配置？

人生三大基础保险，寿险、健康险、意外险！

健康保险是相对比较复杂的险种，也是重中之重！随着人们对疾病保障意识的增强，健康保险已经成为目前社会的首选！

健康保险有哪些？

健康保险包括重大疾病保险（定期或终身）、医疗保险、津贴保险、护理保险等。每一类型的产品，所能解决的问题以及对财务损失补偿的程度都有所不同。

重大疾病保险，简单来说就是保障非常严重的疾病，可能要危及生命，医疗花费巨大。重疾保险是健康险种最为重要的一类保险，也是健康险种花费最多的一种保险！

重疾保险的赔偿，按照给付型赔偿方式，只要达到保险合同所列明的疾病标准，就按照保险金额一次性赔付，与具体的医疗花费没有直接关系。因此重大疾病的赔偿金，既可以用于医疗费，也可以用作后期康复的费用，也可以作为因病造成的收入损失的补偿，用于生活的各个方面。

重疾保险怎么配置？

重疾险作为最重要的健康保险，要考虑医疗费、收入损失、社保补偿等因素。

首要考虑的是直接医疗费，平均20万元左右，但是很多重疾的医疗费用都超过50万元，30万元以上为宜。

此外，考虑收入损失，医学上有5年存活率的概念，一旦患重疾，初步手术或者治疗以后，疾病复发往往在第2、3年；如果能平稳度过5年，重疾复发的可能性极低，就可以像正常人一样再多活15年、20年。这5年内无法继续工作，另外还需要各种营养费、康复费等，同时还需至少另外一个家人全程照料，甚至一人患病两人失业！

其次考虑医保补偿，医保上有封顶线、下有起付线，中间还有自费比例，一般一次大病如果花费30万，医保也就补偿50%左右。

重疾保额=医疗费＋5倍年收入－社保补偿

以年收入6万元为例，其重疾保额=30万＋6万×5－15万=45万

医疗保险怎么配置？

医疗险一直是重疾险的补充部分，医疗险属于补偿型保险，不管从哪里获得赔偿，其赔偿金额之和不超过实际损失。

常见的医疗险有一般医疗险、中高端医疗险等，一般医疗险因为额度小，主要应对小疾小病（花费在1万元以下的医疗费），中高端医疗险一般应对大额相对较为严重的疾病（花费在1~100万元的医疗费）。

健康险配置误区？

①仅有医疗险没有重疾险，医疗险不管额度再高，实际赔偿仅限直接医疗费，对于疾病造成的收入损失、治疗及康复过程的营养费等都无法应对！

②仅有重疾险没有医疗险，重疾险虽然可以用作医疗费，也可弥补收入损失，但是重疾险对于常见轻微疾病、中度疾病并不能赔偿，加上医疗险保障才能更全面！同时医疗险还可以补充重疾险的保额，在收入有限的情况下，可减少重疾险的保费支出。

因此，健康保险必须是重疾险＋医疗险的组合！

保险规划案例：

【案例一】

张先生，35岁，年收入8万元，有社保。

①重疾险：

保额=30万＋8万元×5年－15万=55万元

其对应保费为13850元

②一般医疗险

保额1万元；

保费180元；

③大额医疗险：

保额300万元；

保费420元；

保费合计：14405元

保额合计：356万元

通过这样的保障计划，可以做到这样的效果，

重无惧：如果发生重疾，301万的医疗险足以应对医疗费；同时重疾保额45万元，可以留下来用作家庭的各项安排！

轻无忧：如果一般疾病，1~300万的医疗险足以应对，基本不需要自己支付医疗费！

年收入8万元，健康险保费14405元，占比18%，逼近保障型保险的支付上限20%，但是健康险之外还要考虑意外险、寿险的保费支出，健康险还可以再做进一步优化！用医疗险补充重疾险中对医疗费的安排，重疾险完全作为收入损失的补偿。

【案例二】

①重疾险：

保额=8万元×5年=40万元

其对应保费为10040元

②一般医疗险

保额1万元；

保费180元；

③大额医疗险：

保额300万元；

保费420元；

保费合计：10640元

保额合计：341万元

分析：优化后的方案，医疗险的保额为1~300万，基本应对疾病的直接医疗费，重疾的40万保额完全用作收入补偿。保费占比13%，给寿险、意外险留出充足的费用。