医保迎来每年两千万退休人员，你不给自己多一层保障吗？

       近日，一场医药反腐风暴持续发酵，至少已有179位医院院长、书记被查，一个个医疗贪腐大案让观者目瞪口呆。医药反腐风暴本质上是持续十多年的医药卫生体制改革的一部分。当前所进行的诸多医保改革是有其战略性和前瞻性考量的，比如老龄化带来的基金压力，以及其他不可控因素。

       7月，国家医保局网站发布的《2022年全国医疗保障事业发展统计公报》显示，截至2022年底，全国基本医疗保险（以下简称基本医保）参保人数134592万人，参保率稳定在95%以上。其中截至2022年底，职工医保参保人数36243万人，比上年增加813万人，增长2.3%。从过往情况来看，在职职工参保人员增长处于放缓态势，预计参保人数2～3年后也将见顶。城乡居民医保参保人数98349万人，下降2.5%，延续了四年的降低趋势。

       所以我国基本医保的参保人数快要到达峰值，而在职参保人员和退休人员的比例变化也会越来越惊人。截至2022年底，在职职工26604万人，比上年增长1.9%；退休职工9639万人，比上年增长3.4%。老龄化的加剧会不断对医保基金产生压力。

       我国从2022年开始，第二次婴儿潮出身的人将逐年进入退休状态，未来10年间，60后群体以平均每年2000万人的速度退休。众所周知，参加职工基本医疗保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费达到规定年限的，退休后不再缴纳基本医疗保险费，按照规定享受基本医疗保险待遇。也就是说，从2022年开始，每年有2000万退休人员进入医保系统。他们都是接下来的就医主力，不用缴纳医保费用，享受基本医疗保险待遇。

       一般情况下，60岁及以上年龄组的人均医疗费用是60岁以下年龄组人均医疗费用的3倍-5倍。而老龄化的到来，参保缴费人数减少，会减少对应收入。政府持续十多年的医药卫生体制改革就是希望寻找一个兼顾各方利益的解决方案。

       基本医保的原则是“以收定支”，也就是收多少钱办多大事。参保人员都希望医保可以百分百报销医疗费用，随着经济的发展，保基本的保障水平也在不断提高，但是很难实现百分百报销比例。从统计数据来看，2022年，职工医保住院费用目录内基金支付比例84.2%，居民医保住院费用目录内基金支付比例68.3%。

       医疗保障部门规定了基本医疗保险对药品、医疗服务项目和医保医用耗材的报销范围，俗称“三个目录”。参保人员使用药品、医疗服务项目和医保医用耗材发生的费用，如果属于“三个目录”内的，可以按规定进行报销，不属于“三个目录”内的，医保不予报销。

      我国医保的保障水平是逐年提升的，但是现在一些人却觉得从口袋里拿出的看病钱并没有感觉到明显减少。一个重要原因是基本医疗保险报销范围外的费用负担依然较重。

       每个国家的医保系统如何发展都要面临艰难抉择。譬如英国国家医疗服务体系，保障范围大，医疗费用相对便宜，但是看病难，患者需要等待较长时间才能见到医生或进行必要的治疗。而美国是唯一一个不为所有居民提供医疗保险的高收入国家，医疗设施和医疗保险大部分都由私营部门经营，覆盖率低，个人医疗费用开支却是全世界最昂贵的。

       以我国14亿人口的体量，叠加深度老龄化，每年都有大量的患者群体等待治疗。基本医保是选择在一个绝症病人身上花几百万，还是给几百个人每人花一万？即使是同样的报销比例，因为报销金额的不同，自付部分给人的感受也不同。普通的感冒发烧之类小病，医保需要我们自付的部分很低，而大病就是另一种截然相反的情况了。

       对此，政府提出了要建立以基本医疗保险为主体、多层次医疗保障为补充的多层次的医疗保障体系。党的二十大报告提到“建立长期护理保险制度，积极发展商业医疗保险”。医保之外，我们还是需要给自己和家人配置一定的商业保险，让我们更有底气对抗风险。因为随着医疗技术的进步，未来大病治疗的技术难题都有望攻克，但是新技术的医疗费用不便宜。有没有充足的资金决定了大病患者是否能生存。