天津静海，为什么在各家保险公司的非车险黑名单里？

天津静海区，常驻人口只有78万人，2020年农业增加值只有51亿元，主要经济支柱是还是工业，2020年工业总产值1864亿元，其中占比较高的行业是黑色金属冶炼和压延加工业。

在某企业查询软件以“静海”“冶炼”为关键词查询，搜索到的注册在静海区的冶炼企业超过1000家。

这样一个黑色金属冶炼加工行业兴盛闻名于世的地方，在保险圈内，却有另外一个口碑—“雇主责任险、意外险的骗保重灾区”，“天津静海”因此被写入了各家保险公司承保黑名单，谈之色变，为恐避之不及。

不禁要问：为什么？静海怎么了？

众所周知，作为制造行业中的冶炼行业工人，整日与高温、高压相伴，工作环境恶劣，意外事故、安全事故发生概率，要远远大于其他行业。

因此，冶炼行业的企业主和从业人员，是最需要商业保险来转移风险，应对高发的意外风险和受伤救治费用支出，因此对商业保险的需求是最迫切的。

对于保险公司来说，也深知这个行业的出险率和赔偿情况都高于其他行业， 因此在划定职业等级上，大都列为4级甚至5级，所收保费也是远远高于其他行业人员。

按照保险公司现有保险产品的精算逻辑，高风险与高保费应该相匹配的，这个行业的保险业务可以做。

一个有转移风险的承保需求，一个有吸纳更多保费的业务考量，一个风险高，一个收取的保费也高，这应该是保险行业服务工业，助力当地经济发展，实现工业与金融业共赢的典型样板。

然而，某个特殊因素的存在，打破了这种共赢的平衡，造成了当下冶炼企业主拿着保费投保无门，保险公司闭门谢客，逃之夭夭。

据了解，现在不仅天津当地保险公司拒绝承保天津静海的雇主、意外险业务，天津周边省份的保险公司也都”吃一堑长一智“，拒绝承保。目前这类业务正在谋求在云南、广西、甚至宁夏、新疆，距离天津千里之遥的保险公司承保。

问题是，国内的保险公司是有限的，等广西、云南、新疆、西藏这些保险公司尝到苦头，知道厉害之后，自然而然也会选择用黑名单的方式保护自己。到那时，静海地区的企业主、产业工人将面临无险可保的局面，受到伤害的还是静海民生。

当下，京津冀金融保险行业联动打击保险欺诈如火如荼，我们认为，现在也是揭开静海非车险欺诈伤疤，彻底刮骨疗伤的时候了。

上面我们提到的某个特殊因素就是“黑中介”。中介本身在很多行业都存在，在保险领域，就是专门从事代投保、代索赔的组织和人员。

在很多专业程度较高的领域，如法律诉讼、房产交易、出国留学等，中介的存在是可以提升交易效率，减少客户麻烦，提升满意度。

但是，如果这些中介人员，不受行业的监管，脱离了法律的束缚，就会演变成利用信息不对称手段，谋求个人利益最大化，从而伤害交易双方，成为阻碍行业发展的绊脚石。

在静海地区的黑中介，就存在如下问题：

1、重复投保、重复索赔

静海很多中介人员，为企业主办理保险时，故意隐瞒多家投保的事实，等企业发生保险事故索赔时，企业或者伤者往往只能拿到一份赔偿，而中介人员通过伪造票据的方式，将其他保险公司的赔偿纳入自己口袋。

有人会奇怪，多家投保，企业主要多交保费，难道不知道吗？根据调查，当地中介为企业办理投保业务时，甚至主动垫付保费，都不用企业出资。那为什么会主动垫付保费呢？自己想，懂得都懂。

2、全权代理索赔，截留赔款

当企业发生事故，企业主会主动联系保险中介人员，由中介人员上门拉走伤者，送医救治，并主动垫付医疗费用。伤者伤愈出院后，所有单据被中介人员拿走找保险公司索赔。

一般情况下伤者会配合办理银行卡、配合伤残评定。由于对保险知识的匮乏，伤者认为有人支付医疗费，还有一些误工补偿，就满足了。殊不知，像伤残赔偿金等赔偿大头，被中介人员悄悄拿走了。

3、张冠李戴，想赔就赔

目前，当地某些中介以人力资源公司面目出现，把控了人力资源信息的源头，可以随意修改承保企业用工名单，修改个别员工入职时间。因此，先出险后投保、将非承保人员变成承保人员等常见保险欺诈手段，做起来如鱼得水，轻而易举。

天津静海问题，不是个例，看看保险公司雇主责任险、意外险承保条件中，所列举的限制投保地区，北京平谷密云、天津滨海静海、河北三河、廊坊、辽宁铁岭、山东禹城、河南信阳等，都存在以上列举的问题。

一种可以轻易得逞的保险欺诈手段，如果得不到有效的制约和打击，是很容易传播和复制的。

目前来看，各家保险公司大都是吃过一次亏之后，采取黑名单被动躲避的风控手段。能躲到何时，有未可知。

中国版图太大了，诚实守信毕竟是主流，“有刁民想害朕”的地区毕竟是极少数，承保黑名单慢慢加就是了。除非未来的某一天，黑名单数量超过中国城市名录的一半以上，停掉这个险种业务就是了。

真正让人心疼是的那些真实受伤出险的客户，要么拿不到应有的赔偿，要么买不到保险，不得不独立抗下普通人无法承受的风险重担。

以静海举例，其他地方也有类似的问题。从前年开始，很多保险公司号召公司上下大力发展非车险业务，但是却没有做好欺诈风险的应对准备，导致吃进来的业务，良莠不齐，个别险种赔付率高过200%。

亡羊补牢虽然不晚，但是代价确实巨大的。还是希望有关部门领导能够重视这个问题，组织各部门联合执法，摒除这社会毒瘤。