别了，3.5％！银保监会重磅消息：预定利率3.5％的储蓄型保险要没了…
信号已经很明显了，3.5%预定利率的保险产品（年金险、增额终身寿）或将成为绝唱！
银保监会近期已经连续和各险企开会研究，密度之大非常罕见。
3月21日，为引导人身险业降低负债成本，加强行业负债质量管理，银保监会人身险部近日组织保险行业协会以及八家寿险公司开展调研，调研重点内容包括，普通险预定利率分布、分红险预定利率和分红水平、万能险最低保证利率和结算利率情况、历史投资收益水平、负债与资产期限匹配、降低责任准备金评估利率对行业和公司的影响等。
3月22日，银保监会召集中国保险行业协会以及20多家寿险公司座谈，以引导人身保险业降低负债成本，加强行业负债质量管理。据了解，各公司总精算师被要求参与座谈调研。
重点就是各家险企的总精算师都要求参会，这肯定是和产品有密切的关系了，接下来各家险企的产品大概率会面临调整。
3月25日，银保监会人身险部已组织行业协会及多家保险公司召开座谈会，摸底调研行业负债成本及资产负债匹配状况。
这次更直接有公司建议分阶段调整，比如普通型长期年金的责任准备金评估利率目前为年复利3.5%，可以先降到3%，以后再动态调整。
而降低产品预定利率，将直接推动险企负债端成本降低。
为啥监管这次这么密集的召集险企开会，其实，主要原因就是美国银行接二连三的倒闭引发了蝴蝶效应，据央视新闻报道：美国近200家银行有爆雷风险！
你要说中国不受一点影响也是不可能的，全球的金融体系风雨飘摇，危机已经开始。基于全球金融风险加大，银保监要求各险企摸底资产负债匹配状况、引导人身保险业降低负债成本，而降低产品预定利率，将直接推动险企负债端成本降低。
关于预定利率的那点事
1999年前，保监会对保险产品的预定利率是不监管的，保险公司可以自由设置。
1999年6月，保监会紧急发布通知，将预定利率调整为不超过年复利2.5%，并不得附加利差返还条款。
2013年8月，普通型养老年金可以在3.5%的基础上上浮15%，即最高为4.025%。分红型人身保险的预定利率、万能型人身保险的最低保证利率不得高于2.5%。
2015年2月，万能型人身保险的评估利率上限为年复利3.5%。
2015年9月，对于开发的分红型人身保险产品预定利率不高于3.5%的，报送中国保监会备案；预定利率高于3.5%的，报送中国保监会审批。
2017年4月，万能保险责任准备金的评估预期年化利率上限调整为年复利的3%。
2019年8月，将责任准备金评估利率上限，年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者，其他险种的评估利率要求维持不变。
此后，预定利率4.025%的保险就绝迹了，市场上就只流传着3.5%的产品。
2022年，险资的整体投资收益率为3.76%，低于储蓄型业务的长期收益率精算假设5%。
而此次银保监会对寿险公司预定利率进行调研，很多保险人尤其是销售人员纷纷转发，大意就是在利率下行趋势下，保险资金的投资收益率下降几乎难以避免，3.5%的保险产品还能维持多久？
降低预定利率，对于整个保险公司的经营来说，是好事；但在这件事对于保险客户来说，却并不是好事！因为，这意味着又少了一个能安全、保本且锁定收益率的理财好方式。
目前，安全保本理财的金融工具，无非就这三个！
发现了没，目前只有储蓄险的利率是最高的，国债，5年期已经3.12%(单利），银行，5年期2.6%(单利)，储蓄险，预定利率还有3.5%（复利）。
其实，这个风声去年底就已经吹出了！
2022年11月18日，银保监会人身险部就发布《关于近期人身保险产品问题的通报》（以下简称《通报》），通报要求各人身保险公司立即开展增额终身寿险产品专项风险排查工作。
当时，就有3家人寿险公司的3款增额终身寿险产品，因为不符合监管的要求而被要求立即停售。
不可否认，任何事情，都是有红利期的。比如，早些年的房地产，电商，这些年的直播。普通人，抓住了红利期，个人只需要付出一点努力，站在风口上，就可以获得很大的收益。
保险也同样是有红利期的
1997年，寿险的预定利率超过8%。如果你买上了，就能终身锁定8.8%的复利。但随后，寿险的预定利率和银行定存利率一样，一路下行。
我想，1997年买到的那批人，做梦都会笑醒吧？毕竟现在的利率，和当时真的不可同日而语了！
哪怕上一波的保险红利期，是在2021年，那时候，还有4.025%的利率。
可惜那时候，又有多少及时购买了4.025%预定利率保单的人？而现在，3.5%的预定利率红利，正在退去。
我们曾以为银行是茁长生长的土地，没想到二十年过去了，你却越来越瘦了！仅仅通过银行存储来理财，想跑赢通胀几乎是一件不可能的事，把钱存银行的都哭了！
往前看，25年前的10.98%就是峰值，但很多人并没抓住，往后看未来的利率会越来越低甚至负利率，那么3.5%复利就是未来的天花板。
锁定利率，就是锁定赚钱的能力！这句话一点儿没毛病！现在就带你一起算算这笔账，一算你就会拍大腿后悔了！
今天的你，如果能把握住3.5%复利的增额寿，5年后的你，一定会后悔：自己怎么当初不买多点？！
增额终身寿险，是一种保额会增加的寿险，以被保险人的生命为标的，只要被保险人生存，保额就会按照约定的利率增加，保额的增加体现在现金价值的持续递增。现金价值高，预定利率3.5%，现在投保后，终身锁定趋近3.5%的收益增长。灵活性也比较高，是用确定的钱、确定的赔付条件，赔给确定的人，将财富的控制权牢牢掌握在手里。
《中国经济周刊》的一篇文章引起了很多人对增额终身寿的关注：300万不买房，他去买了增额终身寿险？
目前的预定利率3.5%，这是保险公司承诺给客户的投资回报率，终身刚性兑付，而且会白纸黑字写在合同里，几十年甚至一辈子都不会变，不管之后银行存款的利率如何变化，我们在储蓄险里面的钱和收益是确定的。
现在越来越多的人去选择增额终身寿险来理财了，成为新时代理财的新选择！那么增额终身寿具备哪些功能，能带给大家什么呢？
一、锁定未来和生命等长的长期收益
从订立合同时开始，保险公司就要按照约定利率向投保人给付合同的保障利益，而且这个利率是锁定终身不变的，目前增额终身寿险的预定利率是3.5%复利。
二、兼顾现金的灵活性
增额终身寿具有较高的现金价值，在急需要用钱的时候，可以通过保单贷款、减保取现的方式，灵活取现，获得一笔现金流（现金价值的80%，且利率会相对比市面贷款更低）。
三、复利的奇迹
增额终身寿的保额会按照3.5%的复利逐年递增，爱因斯坦曾把复利形容成世界第八大奇迹。短期来看，复利的优势可能并不明显，但是把时间拉长，你就会发现它的“威力”有多大。复利3.5%，30年，相当于单利6.02%；50年，相当于单利9.17%。中长期来看，是非常非常可观的！
四、强制储蓄
金融领域有一个名词——拿铁因子。这是由作家兼金融顾问大卫·巴赫首先提出的，源于一个故事：一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡。买一杯咖啡看似没花多少钱，30年累积算下来，竟达到了70万元。
保险能帮我们每年强制存一笔钱，这不会影响平时的生活质量。然而，长期坚持下去，久而久之在复利的影响下，却能积累一笔可观的财富。
没有保险，就是把风险留给自己
