准确把握保险中介市场中存在的问题和机遇。

本文为北京银保监局党委委员、二级巡视员陆玉华（分管政策法规处、消费者权益保护处、保险中介监管处工作）在2019年北京保险中介监管政策培训会上的讲话，为便于公众号阅读习惯，行文有节选。

一、北京保险中介市场特点

一是机构数量多。截至2018年底，共有保险专业中介法人机构404家（目前399家），数量居全国首位，其中保险经纪公司占全国近四成；兼业代理机构2608家、营业网点4279家；在京保险从业人员超过20万人。

二是市场高度活跃。股东背景和资本来源多元化，大型央企、互联网企业、保险公司等各类机构和资金涉入中介市场；

三是风险总体可控，但一些问题仍然突出。

二、坚守底线思维，始终紧抓风险防控

一是紧盯重点机构，高度重视风险预警。重点关注分支机构、人员和业务出现异动的专业中介机构，及时掌握其内部经营管理水平与合规情况对高风险机构和违规机构采用停业整改、变更股权、责令迁址、延期换发许可证、直至注销许可证等多种方式分类处置。

二是抓早抓小，紧盯风险苗头，强化重大风险处置，始终将处置非法集资、传销等重大风险放在工作突出位置年来我局共查处重大风险案件10余起，仅2018年就处置了4起，确保了北京中介市场运行平稳，守住了风险底线。

三是紧盯新型领域，密切关注辖内中介机构互联网保险业务开展情况，对部分机构通过app快速增员、部分网络平台涉嫌非法开展保险中介业务等开展调查，及时处置互联网领域的相关风险隐患。

三、坚决重拳出击，有力整治市场乱象

针对部分机构从业人员增长过快现象，组织近100名业务人员开展保险专业知识和业务水平测试，总体通过率不足四成，个别公司通过率仅为15%，我局对其采取限制增员等监管措施。

一年来分别有27家保险公司对被通报中介机构采取审慎合作措施、5家保险公司暂停业务合作、3家保险公司终止业务合作；创新实施保险专业中介业务许可备案报告信息的公开披露制度，向社会公示不具备保险中介经营资格的机构名单，强化社会监督。

四、保险中介行业发展面临的新机遇

一是要看清楚保险中介行业发生的巨大变化。部分保险中介寻求从“中介”到“平台”的升级，如一些行业巨头抢滩保险中介市场，掌握流量的阿里巴巴、腾讯等大型互联网公司以及拥有场景优势的汽车行业、建筑行业、零售行业的巨头都在陆续进入保险中介市场；部分专业能力强的中介机构逐渐在保险产业链条中发挥更加积极的作用，在产品设计、产品定价领域主导细分市场。

二是要弄明白经济社会发展对保险中介机构的巨大需求。随着人民群众对生命和健康保险保障需求的增长，保险中介机构应当在养老、健康、医疗保险等领域，更好的发挥其在保险产品设计和整合服务方面的优势，为人民群众提供更加贴心细致的保险解决方案。

五、保险中介市场存在的问题和风险

一是机构发展思路不清，合规意识淡漠。我们很多机构发展目标和思路不明确，陷在铺摊子、抢人头、拉关系、拼费用的老路上，找不到具有自身特色的、稳定的业务发展模式。有些机构对法律法规学习不够，自认为经营合法合规触碰了监管红线却浑然不觉。有些机构甚至把行业“潜规则”当作正常的“习惯性做法”，认为法不责众，没有关系。检查发现个别机构连基本的业务系统都不具备，处罚后仍满不在乎，不作整改；还有机构在一些团险、大型商业险项目中存在费用返还，甚至涉嫌商业贿赂等违法违规行为。

二是机构盲目铺摊子，发展基础薄弱。近年来，全国各地保险专业中介的分支机构快速增长，2018年末在京近400家法人机构共在全国设立4354家分支机构，三年多来增长300余家。多数保险中介机构的内部管控能力薄弱，信息化程度低，财务管理混乱，在分支机构的铺设过程中，很多中介机构事实上是在搞“加盟”、搞“承包”，难以实现真正有效的管理，经营外放而风险自留，机构管控能力不足，北京作为全国性专业中介机构最多的地区，总部管理风险不断集聚。

三是保险中介从业人员队伍大进大出。受取消从业人员资格考试、保险机构业务转型、互联网社交营销等多重因素影响，保险机构执业登记人员大幅增长。截至2018年底，北京地区保险公司名下执业登记人员17.91万人，比2015年取消资格考试前增加近9万人；在京保险专业中介机构名下全国执业登记人员从2.5万人增长到8.3万人。行业重规模、轻素质倾向没有根本转变；从业人员准入门槛低，营销队伍大进大出、高脱落率问题仍然严重突出；机构对从业人员的业务培训和合规培训缺失，从业人员专业知识不足、执业操守欠缺，销售误导问题依然严重。同时，一些机构为争抢人力，混淆岗位性质、欺骗求职者等违规增员冋题不断增多。此外，我们发现还有一些P2P公司的人员整建制在保险专业中介机构注册登记，蕴含风险极大。

四是中介渠道成为保险公司违规经营的重要通道。一直以来，保险公司对中介业务管理责任不清晰、制度不健全保险公司对中介渠道的业务制度、财务管理制度、信息系统管控制度普遍薄弱。保险公司与保险中介业务合作不规范，通过中介机构虚挂中介业务、虚列营业费用套取手续费，使中介渠道成为保险公司或者其他业外机构违规套利的通道保险市场乱象的源头。

五是互联网保险等新业态需要关注。近年来，互联网保险业务快速发展，同时也暴露了一些新型风险问题。有的互联网股东延续“互联网思维”，无视保险合规经营红线；有的中介机构打监管政策的擦边球，将互联网业务线上线下交叉混淆；有的互联网第三方平台违规开展价格比较、产品推荐等活动，涉嫌非法从事保险中介业务；互联网保险还催生了大量“在线业务员”，一些在线平台吸引人员简单注册并进行执业登记，通过转发产品链接等方式获取保险销售佣金。这些行为传播快、传染性强，控制难度大，要高度重视。

六、监管思路和工作重点

一是压实保险公司对各类中介渠道的管控责任，重点查处保险公司利用中介渠道违法违规活动及保险公司中介渠道管理失职失责行为，出了问题，保险公司和中介机构都要挨板子。

二是认真排查保险中介机构业务合规情况，强化中介机构内部管理，防止经营风险。

三是强化整治与保险机构合作的第三方网络平台的保险业务，规范互联网业务经菅行为，严肃查处利用互联网平台非法从事保险中介业务行为。

四是关注保险公估机构业务备案持续合规和业务、财务数据真实性等情况。

五是通过从业人员清核抽查工作，提高保险机构从业人员基础数据质量。

要树立改革创新的发展思维。当前，北京的中介机构经营分化相当严重，不少机构的创新意识和创新能力都严重不足，用的仍然是拼股东资源搞垄断、拼市场费用抢业务拼人海战术拉人头，业务模式始终走不出老框框。大家必须要转变传统思维，破除路径依赖，结合自身禀赋条件和资源情况，将差异化和专业化作为立足市场的重要法门，在激烈的市场竞争中开辟一片“蓝海”。

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