雇主责任险为什么越来越难买？因为保险公司亏怕了....
时间：2024/10/28 14:13:51 | 来源：财险互动
近年来，雇主责任险在保障员工权益、减轻企业负担方面发挥了越来越重要的作用。企业主们对雇主责任险的投保积极性也越来越高。然而在今年，不管是企业主还是业务员们都发现了一个现象，那就是——雇主责任险越来越难买了。多家保险公司都下发了针对雇主责任险的管控文件，投保…
近年来，雇主责任险在保障员工权益、减轻企业负担方面发挥了越来越重要的作用。企业主们对雇主责任险的投保积极性也越来越高。然而在今年，不管是企业主还是业务员们都发现了一个现象，那就是——雇主责任险越来越难买了。多家保险公司都下发了针对雇主责任险的管控文件，投保限制也较之往年更多。到底是什么原因，让保险公司对雇主责任险的承保如此谨慎了呢？影响保险赔付率的因素有很多，其中赔付成本和道德风险的占比较高。近年来，劳动力成本不断上升，医疗费用、伤残赔偿标准等也在提高。这使得雇主责任险在发生理赔时，赔付金额相应增加。例如，工伤赔偿中的伤残津贴、护理费等费用随着社会平均工资的增长而上升，导致保险公司的赔付成本大幅增加。
同时，随着法律制度的完善以及人们对权益保护意识的增强，企业和工人对伤残赔付的认识逐步提升，评残率也会越来也高，而伤残的赔付在雇主责任险中占比最大，这也导致整体赔付率上升。近年来，国家公布的一次性工亡赔付标准数据每年都在上升，平均涨幅约5.7%。以2024年工亡事故的一次性工亡补助金标准为103万为例，2023年为98万，同比增涨了5%。保险公司的赔付成本面临持续上涨的压力，也使得保险公司在承保雇主责任险时更加谨慎。除了赔付成本逐年上升，理赔案件的道德风险也是比较突出的问题。骗保、理赔造假等不法行为，不仅严重损害了保险公司的经济利益，更对整个保险行业的声誉和健康发展构成了重大威胁。2022年1—3月，南通一家劳务派遣公司组织多名金属企业工人到南通金融监管分局投诉保险公司拒赔，后到市政府上访。调查后发现，李某某设立的某企业注册资本仅10万元，用工10人左右，一年内十级伤残员工人数竟达5人；另一家企业同一员工发生2次以上伤残达65人，占比15.6%，其中一名员工4年内发生4次十级伤残工伤，个别员工还有自残风险。南通市公安局反保险欺诈战略研判中心负责人讲述了该犯罪团伙的骗保过程。“以李某某为首的犯罪团伙事先在南通及多个省市成立劳务派遣公司、信息咨询公司等，主动对接当地金属制品、物流、船舶建造等高风险用工企业，由企业、企业职工分别与上述劳务派遣公司或信息咨询公司签订多份虚假劳务派遣合同、虚假劳动合同。”该负责人介绍。犯罪团伙与用工企业及职工事先商议，由犯罪团伙出资，以劳务派遣公司、信息咨询公司为投保人，在企业注册地及省外为企业职工同时投保多份团体意外险、雇主责任险，并控制工人银行卡。犯罪团伙私刻数十枚印章，涉及医疗、司法鉴定等多个行业部门，采取“移花接木”等方式伪造索赔资料，通过伪造住院记录、司法鉴定报告等方式向多家保险公司重复索赔。日前，南通市公安局成功打掉以李某某为首的诈骗团伙，抓获李某某及其控制的涉案企业员工等犯罪嫌疑人10余名，犯罪地涉及多个省市，涉案金额7000余万元。公安部高度重视李某某犯罪团伙案件，根据南通模型排查出的线索和南通市公安局的侦办情况，发起“221保险欺诈案件全国‘集群’战役”。目前已打掉雇主责任险领域10余个犯罪团伙，涉嫌诈骗10余个省、20余家保险公司，涉案金额高达2.7亿元。部分企业主或员工为了获取保险金，编造从未发生过的工伤事故。他们可能伪造事故现场、医疗记录等材料，向保险公司申请理赔。这种行为不仅违背了诚信原则，也严重影响了保险市场的正常秩序。企业在投保时故意隐瞒员工从事的高风险职业或工作内容，以获得较低的保险费率。一旦发生事故，却以普通职业的保险条款申请理赔。此外，隐瞒员工的健康状况也是常见的手段之一，让保险公司在不知情的情况下承保，然后在事故发生后进行索赔。在真实发生的事故基础上，夸大受伤程度或损失范围。将轻微的伤势描述得极为严重，或者把一些与事故无关的费用也纳入理赔申请中，企图获得更多的赔偿金额。企业与保险公司内部人员勾结，泄露保险理赔的审核标准和流程，帮助企业编造虚假的理赔材料，以确保理赔申请能够顺利通过。一些专业骗保团伙以企业为掩护，通过收购或注册多家企业，频繁制造虚假的保险事故，向不同的保险公司申请理赔。有的企业在多家保险公司为同一批员工投保雇主责任险，发生事故后分别向不同的保险公司提交理赔申请，或者在不同险种之间重复索赔，试图获取多份赔偿。安排未参保的员工或其他人员冒名顶替真正的受伤员工，伪造身份信息和医疗记录，骗取保险赔偿。甚至企业主也可能以员工的名义提出理赔申请，伪造签名和授权委托书等文件。雇主责任险是企业风险管理的重要工具，但道德风险的存在却给其正常运行带来了挑战。
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