80%妈妈都中招了:花十万给孩子买的保险,居然一文不值!
说起孩子的未来,估计很多宝妈最关心的就是两点:孩子要健康平安长大,同时接受良好的教育。
如果给你说,现在有一个保险,既能给孩子保障,又能每年给你分红,岂不两全其美?
“当然好了!那不就是我刚给孩子买的‘教育金’吗?”——就这样,80%的妈妈都掉进了这个保险业的头号深坑!
这种保险叫分红险,它的典型特征是:收益低、没保障。
为什么说它收益低?举个例子给大家:小明给孩子买的教育金,每年保费1万元,交10年,保费10万,15年后总共可以拿回15万,实际的年化收益率只有1.21%,它甚至比银行一年定期存款的利率(最低1.75%)还低!
为什么说它没保障?一般教育金的保障责任是“寿险责任”,意思是,只有孩子身故才能获得赔偿!万一孩子生病、父母生病,这种保险根本帮不上忙。
在陕西,一个产妇生二胎时大出血,导致全身瘫痪。没想到,在急需钱的关头,丈夫拿着30万的救命钱跑路了。
更没想到的是,产妇其实之前为自己买了个分红险。说是又能拿钱,又能保病,每年缴费1万多,瘫痪后家人发现总共才能赔1.5万……这就是轻信保险代理人销售套路的悲剧!
保险学问太深了,要想给家人做好规划,真的有必要自己先了解透彻!
还好,运营这个公众号给我带来了很多机会,帮我认识了很多平时接触不到的专业人士。号内一定也有很多和我一样的宝妈,想给孩子更好的保障却苦于没有方法。
所以,我特意邀请了有21年保险公司高管经验,独立的第三方平台专家——陈志华老师。为大家准备了一节纯干货公开课,全方位剖析保险里的陷阱。大家可以听听,反正听了不吃亏。
讲课前,我请陈志华老师总结了几个常见误区,看看你有没有掉坑?
误区一
不懂保额的重要性,浪费预算
买保险,杠杆越高越好。通俗来讲就是花最少的钱,能获得的理赔越高越好。
保额多少够呢?拿重大疾病来举例子,很多家庭一般也就买个30万,50万,超过100万的并不多,理论上,应该是30万+5倍年收入。
因为除了要考虑治疗疾病的费用,还要考虑治疗过程中因为养病,无法工作而导致的收入损失,后期康复所需要的费用,以及未来几年家庭正常的生活开支,这才是冰山下的大头。
而挑选产品时,很多宝妈听说别人家每年花1万元买保险,就认为自己家也适合这个价位。
其实,现在各家公司产品差异非常之大,同一类型的重疾险,每年的保费就相差了40%,一家三口20年算下来,可能一辆奔驰钱都没了。
保险是一个综合配置的过程,需要根据个人的基本情况综合考虑,如果预算不多,买错了退保会损失惨重,无法回头!
误区二
忽视保险本质,想靠保险理财
购买保险的主要目的是获得高额的保障,而不是为了通过购买保险进行理财。
常见的一些理财分红险,保障额度只是和所交保费差不多。也就是说,当风险来临时,这种保险赔不出钱来的。
再给大家分享一个反面教材,是我的朋友。他老婆就是某家大型保险公司的代理人,几年下来,老婆为他买了十多份保险。
去年大哥脑溢血,进了医院。他爱人虽然是代理人,但是对条款并不了解,家人住院也没心思整理保单,然后就找我来了。我一查保单,全都买的分红理财型的保险,根本没有保障性,赔不出多少钱来,而且缴费期退保损失还很大。
听我分析完之后,她都快哭了:“每年开门红的时候,就因为奖金多,我都跟着买,还推荐亲戚买,我这是又坑自己又坑别人啊!”
误区三
想用一张保单,搞定全家保险
这种误区,源于家长“什么都想给孩子最好的”。这种心态本没错。坑就坑在一些保险销售人员,抓住了父母的这个心理。
他们会疯狂推销一些打着全能的旗号的保险,比如某大公司的某某福。其实它的保障能力非常差,价格还比类似产品贵50%以上。
保险销售人员就是靠“信息不对称”,卖给小白消费者的。等小白消费者具备基础的保险知识之后,再退保也来不及了。
可是,保险的产品属性和其他商品没什么不同,每一款都该有自己的长处。
买保险应该每个功能应该分开购买。管大病医药费的,就买住院险。弥补收入损失、后续康复治疗的,就买重疾险。管意外风险的,就买意外险。
这种常识,学起来,咱就能多省一份钱。