人民日报海外版：单独依靠政府养老不现实，养老还得大家一起来！

养老问题很现实，你的钱袋准备好了吗？

提起养老，首先科普一个最重要的概念：养老金替代率。

养老金替代率：是退休时的养老金与退休前工资收入的百分比。比如退休前每月工资10000元，退休后每月领取养老金6000元，养老金替代率就是：

6000÷10000×100%=60%

先别忙按60%算自己的退休金，具体能得到多少还得仔细问问我国养老“三大支柱”，三大支柱的替代率加起来就能算出退休后的收入水平啦。

那么，我国养老体系的“三大支柱”指的是什么？发展现状如何？各个支柱的替代率是否合格？

养老金替代率： 仅约40%（数据来源：中国报告网）

如果在街上随机问一个人：你有基本养老保险吗？对方很可能回答：是。

“基本养老保险”，俗称“养老金”，由国家、单位和个人共同负担。如果按照要求缴费，当我们到了法定退休年龄，就可以按规定领取一部分养老金，保障基本生活。

作为我国养老体系的第一大支柱，基本养老保险的覆盖范围非常广泛。

近五年社会保险参保人数

（数据来源：人社部《2017年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》）

很多人都说：“我有基本养老保险，晚年生活怕啥？”有这种想法的朋友，务必继续看看关于基本养老保险的两个tips！

首先，之所以名字里有“基本”两个字，是因为它只提供“最基本的生活保障”。

来自中国报告网的数据显示，我国基本养老保险的理想替代率在 60%左右，世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需不低于 70%。国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%。但现实情况来看，我国基本养老保险的替代率却是在不断下降，目前大约只有 40%左右，并不能满足退休群体的养老需求。

其次，就算是这种基本的保障，未来也存在能否落实的隐忧。

根据人社部2017年的数据，当年征缴收入34213亿元，基金支出为40424 亿元，存在着超过6000万元的收支缺口，需要依靠财政来补贴。随着我国人口老龄化的日益严重，缴费人口减少、养老金支出增多，未来我们能否顺利领到自己的养老金？

基于以上两个因素，发展和完善其他养老支柱，已经刻不容缓。

企业年金替代率：约9%

作为第二大支柱，企业年金是我国养老体系的重要补充。

企业年金，作为职工福利为雇员提供的补充养老金计划，在我国由企业自主设立，并不具有强制性：企业可以选择是否建立企业年金计划，员工也可以选择是否参与。

企业年金的问题在于，覆盖面太小，而且近年来的扩容几乎停滞了。人社部数据显示，从企业年金的参保职工数来看，2015年来连续三年几乎没有增长，创造近十年来的最低增速点。

企业年金的另一个问题是替代率太低，研究数据显示，企业基本上替代率的均值在9%左右，偏低，在整个员工退休收入里所占的比重还没有起到明显的作用。

近11年我国历年企业年金发展状况

（数据来源：人社部）

总体上看，“企业年金”可以弥补一部分基本养老的缺口，但覆盖人群依然是少数，不知道这数千万人中，是不是有一个幸运的你呢？

个人养老金替代率：取决于个人产品选择和前期投入。

政府只保障基本生活，企业年金覆盖率不足，对于大多数人来说，想要提高退休后养老金的整体替代率，建立自己的“个人养老小金库”非常有必要。

第三支柱一直是国家重点关注和大力倡导的，而在第三支柱个人养老制度中，商业养老保险是一个不错的选择，它兼具寿险保障和养老规划的双重功能，被普遍认为是当前解决个人长期养老储备问题不可或缺的解决方案。

作为我国养老体系的第三支柱，商业养老保险不仅对社会养老保险起到重要补充作用，而且凭借长期稳定的投资策略在稳健增值、安全可靠方面优势明显。

同时，通过个人商业养老保险，每个参与人可建立自己的养老金计划，自主规划、安全稳健、收益适度、抵御通胀，且具有强制储蓄的特性，对于平常消费偏好较高、储蓄水平较低、理财习惯较差的人群而言，更为稳妥和有效率。

此外，对于家族成员有长寿历史的人群，选择个人商业养老保险可以实现“活的越久，领的越多”，这是其他任何理财方式无法比拟的。

30岁的王先生作为一家民企的中层管理人员，每年工资和奖金合计近20万元，期望60岁退休后养老金替代率能达到70%，因此，王先生应如何规划自己的养老金计划呢？

基础养老金

按月收入1.5万元计算，2017年月平均工资8467元（以北京市为例），个人和职工工资增长率均按3%计算，则退休后每月能拿基础养老金为8968元。

（爱投资退休养老保险金计算器https://www.itouzi.com/ylbx-jsq）

期望退休后每月生活水平

由于王先生期望养老金替代率达到70%，当前月收入1.5万元，考虑到未来个人工资按每年3%增长，则未来30年月平均工资为24194元，则期望退休后每月生活水平为24194×70%=16936元。

养老金缺口

期望达到的每月生活水平为16936元，基础养老金为8968元，则每月养老金缺口为7968元，每年7968×12=95616元。

仅有基础养老金的王先生，面对退休后每年将近10万元的养老金缺口该如何规划呢？

为填补退休后每年近10万元的养老金缺口，王先生选择投保华夏福临门全能保险产品计划（如意版），年交保费10万，10年交，具体详情如下：

养老保障

60岁退休，预计将来至少还有30年的退休生活，并计划从61岁开始，每年从金管家账户部分领取10万元填补养老金缺口，从而满足退休后期望的生活水平，具体保障利益演示如下：

61-90岁，30年、累计领取300万元

91周岁时，身故总利益如下：

由以上可知，安排完养老规划之外，91岁身故后依然有一大笔资金可作为家族资产进行传承：

保证计算利益：111万

中档计算利益：323万

高档计算利益：789万

*2018年7月，金管家F万能账户历史年化结算利率为6%，官网官微均可查询：

医疗保障

一般住院医疗保障

每年1万元一般住院医疗保障

{可用于抵扣医保通（普惠版）免赔额}

综合住院医疗保障

每年高达500万元住院医疗保障

（其中，200万元一般住院医疗，200万元重疾住院医疗，100万元质子重离子医疗）

综上，王先生仅用10年现金流规划，就填补了退休后长达30年的养老金缺口，既实现了高品质养老，又实现了家族资产传承。

*福临门（如意版）指华夏福临门年金保险（如意版），金管家F指华夏金管家养老年金保险（万能型，F款），医保通（普惠版）保险计划指华夏医保通（普惠版）医疗保险和华夏附加质子重离子医疗保险组成，附加住院医疗2014指华夏附加住院费用补偿医疗保险2014.

*本资料中万能账户指华夏金管家养老年金保险（万能型，F款），最低保证利率之上的投资利益是不确定的。

*本资料仅供参考，具体的保险责任、责任免除等事项以我司《华夏福临门年金保险（如意版）条款》、《华夏金管家养老年金保险（万能型，F款）条款》、《华夏医保通（普惠版）医疗保险条款》、《华夏附加质子重离子医疗保险条款》和《华夏附加住院费用补偿医疗保险2014》及生效保险合同为准。