震惊！99%的父母都买错了儿童保险
作为两个孩子妈妈，我总是希望给孩子最好的，相信所有父母都和我有着一样的想法。给孩子配置保险这个重大事项也不例外。走过一些弯路后，二宝妈妈花费近近半年的时间，潜心研究了市面上几十款热销少儿保险产品，只为给两个小孩做一份相对完善的保障计划，今天我把我的研究成果和大家分享出来，希望能对各位宝爸宝妈们有所帮助，理智选择儿童保险。
一、儿童保险的配置顺序
保险作为一种金融产品，看不见摸不着很难去对比，所以理性消费很重要。如果冲动消费的话，不仅可能选择的产品不合适，而且还会给我们带来很多年持续缴费的压力。
话不多说，直接上图：
（点击可查看大图）
上面是我对于儿童保险购买顺序的建议，只要年收入30万以内的家庭都是适用的，就算对于预算更多的家庭，我觉得这个购买顺序也是没错的，只是在具体产品的选择上，选择的空间更广一些。
二、为什么要这样配置和购买
购买顺序1：少儿医保
父母一定要及时安排孩子办理社保手续。虽然各地社保政策不同，但基础医疗的费用还是可以报销一定比例。
以上海社保为例，在少儿医保范围内，即使是门诊，至少能覆盖一半，住院的话最少能覆盖六成。简单说就是，报销额度=（总医疗花费额度-不属于社保报销范围内的自费额度）*50%。重点是，报销金额上不封顶。
购买顺序2：儿童意外险
根据数据统计，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因。
5岁以下幼儿的窒息、床上坠落、烫伤、触电等都是每个孩子成长中需要预防的风险。
意外具有发生率高、死亡率高的特点。如交通事故、溺水、中毒、动物咬伤、玩耍打闹致伤等，都是当前意外伤害和死亡的重要因素。
所以针对于孩子来讲，意外险是刚需也是必须的，意外险是竞争极其充分的品类，各家保险公司都会推出自己的产品，这里二宝妈妈建议大家关注几点：
◆意外险保额：买保险就是买保额，保额太低没意义，相同价钱选保额高的。
◆意外医疗额度：意外险的核心就是意外医疗，主要看意外医疗报销费用，因为绝大部分意外是需要门诊或者住院来治疗的。
◆免赔额和报销比例：要看报销时免赔的额度，和具体的报销比例。肯定是没有免赔额，100%报销是最好的。
另外，二宝妈妈要提醒宝爸宝妈们，一般意外险会有意外身故、意外伤残、意外医疗等保险责任。为了防止道德风险，监管对未成年人身故责任作了限制，0-9岁的意外身故保额，不超过20万，10-18岁，不能超过50万。
未成年人身故对家庭经济的直接冲击较小，更应关注其伤残费用的支出。为孩子选择意外险，一定要选择100%伤残责任的产品。
我个人比较倾向的一款平安的少儿综合意外险，为安逸风险管家平台的用户独家定制出售的一款产品：保障对象是18个月到18周岁的少儿，意外身故伤残保额10万元，意外医疗1.5万元，无免赔额，100%赔付，而且没有社保要求，意外住院有7200元津贴，每年保费100元，平均下来每天只需0.27元。
购买顺序3：儿童重疾险
为孩子配置重疾保险，已经被绝大多数家长接受。据世界卫生组织的调查显示，恶性肿瘤幼龄化的趋势愈来愈明显，而在我国癌症已经成为儿童的第二大死因。
儿童恶性肿瘤中最常见的是白血病，占到三四成，其次是脑瘤以及神经母细胞瘤、淋巴瘤等实体瘤。我们知道癌症=恶性肿瘤，而恶性肿瘤只是法定25种重疾的一种，所以购买一份重疾险不仅仅包含的是癌症。
这里主要解决三个问题：何时买，买多少，买什么。
1、何时买：有两个时间点，第一是出生时，第二是现在。
2、买多少： 50万保额以上。重疾险的三个作用：医疗费用、收入替代和康复费用。少儿重疾主要体现在医疗和康复费用。社保和一般的商业医疗险只能承担医保之内用药，许多用于治疗的进口药均无法报销。未配备充足的医疗险时，一定要购买足额的少儿重疾险。
3、买什么：优先消费型重疾。
对于预算不多的家庭：买保险一定要做到先大人在小孩，因为只有大人平安，孩子才能健康顺利的成长。所以给孩子买一份保障20年的消费型重疾就是非常好的选择，因为20年后，孩子已经长大成人，大人也退休了。而且最重要的是，20年后中国保险行业的产品已经更新换代N次，好产品一定特别多。
对于预算充足的家庭：是可以购买终身重疾的，不过根据国家法律规定，未成年人身故赔付是有限额的，未满10岁的未成年有最高赔付20万元的限制，而且现在很多终身型重疾险未成年人身故是返还保费的，所以就算给孩子买了终身型的重疾，如果发生了身故风险，也同样拿不到保额。既然如此，给孩子买个保障20年的消费型的重疾，是非常不错的过渡方案。
这里简单的介绍一下和谐健康少儿定期重疾险： 2岁的儿童、25万保额第二年50万、附加轻症10万元，轻症保费豁免，交20年、保至60岁，每年费用才1268.27元，绝对性价比超级高。
一年期的重疾险个人是不推荐的，作为过渡搭配是可以的，因为存在续保和停售的风险，所以二宝妈妈推荐购买以和谐健康少儿定期重疾险为代表的消费型产品。
购买顺序4：医疗保险
有社保垫底，有重疾险防身，再补充医疗险就更妥帖了。
购买少儿医疗险，门诊保额1万元，住院保额20万以上，基本就够了。但门诊费用及发生频率高，对应的保费也会高，购买此类产品的性价比低。购买保险最大的意义在于杠杆，也就是用小的投入去预防大的损失。推荐购买住院高端医疗保险，可以支付非医保用药的昂贵费用，享受一定特需服务。
比如平安e生保:有无社保免赔后均100%比例赔付，年度保额最高可达300万，癌症保额可达600万，从挂号到住院，一站式高端服务，便捷高效，而且保费还较低。
购买医疗险，还需要注意产品细节：
一是等待期，医疗险中的疾病医疗来说，一般都会有30天的等待期，实际保障的期限是11个月，长的可能会设置为90天。
二是免赔额，应尽量选择免赔额低的产品，一般医疗险免赔额在100元左右。
三是赔付比例，赔付比例越高越好，最好是100%，具体要看产品。
购买顺序5：万能险、年金险
二宝妈妈发现身边的很多宝爸宝妈们，在没有仔细了解保险条款的情况下，就购买了万能险附加重疾险，看起来又能理财又能有保障的功能，实际上每年投入的保费也有几千块，但是获得的保障却很差。总结下来主要有三点：
◆收益低：不仅保底收益低，而且实际收益也不高，长期能跑赢通胀就不错了。
◆保障差：保障的病种非常少，而且重要的是采用自然费率，本质就是消费型的重疾险。
◆费用高：首年扣除很大比例保费作为管理费用，后续每年也都有一定比例的费用扣除。
事实上，目前国内还没有一份合适的能兼顾保障和理财的产品，建议大家保障归保障，理财归理财。如果想通过一款产品来满足，那么99.9%这款产品是个坑爹货，而且我们这种思路也是有问题的，每个家庭的收入、现金流、负债都不同，根本不可能通过一份标准化的保险产品来满足理财功能！
对于成人产品来讲是这样，对于儿童的产品同样是这样。所以建议大家为宝宝买保险，带有理财属性的产品优先级是最低的，甚至完全可以不必要购买。
三、二宝妈妈关于少儿保险的配置建议
基础版：社保 +意外险+少儿重疾（消费型）
推荐：平安少儿综合意外保险
升级版：基础版+住院医疗
推荐：平安e生保
全面版：社保+重疾（返还型）+意外险+百万医疗+教育金/养老险等
购买建议：
基础版必须购买，适合所有未成年子女家庭。
预算充足的情况下，可以考虑升级版及全面版。这样的话，如果父母一方由于罹患癌症没办法继续工作，孩子还可以通过保险理赔得到的至少几十万的理赔款而生存下去，并且继续接受良好的教育。
此外，二宝妈妈要再次提醒家长们，对于家庭来讲，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提，在大人保险没有足够配置之前，谨慎为孩子花费太多预算购买保险。
