有时想，理财跟踢一场足球赛有很多相似的地方。

一支球队有前锋、有后卫，前锋负责进攻，后卫负责防守。

分散投资时，各类理财产品担负的任务不同，有的博取高收益，属于进攻型，有的收益不高，胜在稳健，属于防守型。

在防守型理财产品中，银行理财是重要组成部分。

数据显示，5月份银行理财产品平均预期收益率为4.82%，连续三个月下跌。

随着年中考核即将到来，6月份收益率有望结束三连跌。

不过小编以为，年中过后市场资金面仍然会相对宽松，下半年银行理财收益率继续小幅下降的概率较大。

4月份资管新规出台之后，银行已经开始做出调整。

比如保本理财及3个月以内理财产品占比在逐渐下降，不过净值型理财产品增加缓慢，新增产品有限，投资者对净值型产品的接受程度还比较低。

目前理财市场上封闭式预期收益类产品依然占绝大多数，收益达标率在95%以上，亏损的概率几乎为零。

这种情况下，大家比较容易操作，选择那些收益率较高的银行及产品就可以了。

小编对5月份银行理财收益率进行排名，结果如下：

注：理财产品月发行量少于30款的银行未纳入排名

汇丰银行理财产品平均预期年化收益率为5.9%，排名第一。

不过汇丰银行发行的55款产品全部是结构性产品，虽然大部分是100%保障本金，但是收益不确定性较大，达到预期最高收益率的可能性较低。

大连银行、唐山银行、重庆银行这3家城商行分列2-4位，平均预期年化收益率分别为5.36%、5.35%、5.35%。

这几家银行的收益率一直比较高，建议大家在选择银行的时候，要首先考虑当地的城商行。

浙商银行、渤海银行的理财产品平均预期收益率分别为5.35%、5.33%，排在5-6名，这两家银行均是规模偏小的全国性股份制银行，收益率长期都位于前列。

在5月份发行量大于30款的101家银行中，共有34家银行平均预期收益率在5%以上。

在收益排名前50的银行中，有32家城商行、10家城商行、6家股份制银行、1家国有银行、1家外资银行。

城商行占比超过了60%，一方面是因为城商行本身数量非常多，另一方面是因为大部分城商行的理财收益率确实比较高。

银行理财转型之下，该如何购买理财产品？

小编有三点建议：

首先，对流动性要求不高的朋友，尽量购买中长期理财产品。

理财产品一般期限越长、收益也越高，这是普遍现象。在收益下降的背景下，购买中长期理财产品有利于提前锁定高收益。

其次，尽量购买中小型银行的理财产品。

大银行的收益率通常要低于中小银行的收益率，不过也有投资者担心小银行的理财产品不太安全。

从短期来看，刚性兑付一时半会不会打破，所以近两年无论是大银行还是小银行，理财产品亏损可能性不大。

第三，对流动性要求较高的朋友可以选择开放式净值型理财。

期限在3个月以内理财产品将会越来越少，理财产品的期限也会越来越长，所以如果投资者对流动性要求较高，不确定资金什么时候会用到，则可以考虑开放式净值型理财，可以随时支取。

目前股份制银行净值型理财的发行比例相对较高，可以作为首选。

不过小编要提醒大家的是，目前部分净值型产品的收益率较低，甚至要低于货币基金，如果是这种情况的话还不如购买货币基金。