长寿也是风险？！
人们都追求长命百岁，可是有谁想到过活的太久也是风险？长寿除了带给人们更多的时间来享受美好人生，同时也伴随着巨大的经济开支。一对夫妇退休后需要多少钱来养老呢？仅仅按照每餐10元计算，从61岁到80岁，需要：10元X3餐X365天X20年X2人=438000！是不是顿时感到压力巨大？！
有闲有钱的老年生活是让人向往，更需要及早规划。随着人们越来越长寿，4-2-1式的家庭结构越来越普遍，如今的孩子小时候被众星捧月宠爱倍加，但是长大以后，一对年轻夫妇将要赡养4-12个老人，同时还要抚养儿女。如果还指望养儿防老，早已不再现实，养老还是要靠自己，提前做好自己的养老规划，不仅是为了老年生活无忧，更是为了给孩子们减轻负担。
养老规划何时开始合适呢？
这是一个有趣的问题：有两个方案：①从20岁到30岁，每年存10000元，累计本金10万；②从30岁到60岁，每年存10000元，累计本金30万。同样在60岁取出作为养老金，年理财收益率同为7%的情况下，哪一种方式收益会更多？
很多人都会不假思索的选择②，其实这是错误的！
方案①，60岁时可以拿到的金额为112万多
方案②，却只有101万！
尽管后者的本金是前者的3倍，但最终的结果却是10万>30万。这其中的奥妙，就是复利效应，仅仅是早开始了10年，在时间的作用下复利会呈现几何级增长。理财越早开始越好！
养老储蓄有这样的特点，刚性兑付，专款专用、需要长期坚持投入。
养老储蓄面临的最大挑战是，缺少储蓄的习惯，难以长期持续的投入，很多情况下，因为买车、装修、旅游等其他消费而影响养老储蓄的持续性。为了保障养老储蓄的持续，有必要用一种强制的方式，养成长期储蓄的习惯，持续的投入才能保证专款专用！
养老储蓄还要考虑抵御通货膨胀，长期的投入也能积累一笔可观的资产，一定要有适当的收益率，但是又不能有太大的风险，通过投资股市等高风险项目来储备养老金是非常不靠谱的！养老金的投资收益保持5%左右就已经非常不错，在这个区间，既能抵御通货膨胀，又能规避投资风险。
年金保险（分红型）通过10-20年的长期投入，用半强制的方式帮助您养成持续储蓄的习惯，同时规避了较高的风险，保证刚性兑付，是匹配养老金储备的最佳选择！
目前市场上热销的年金保险中，具有普遍代表性的产品，通常主险为分红险年金保险，附加一个万能账户（保证收益是3%）。分红收益分为低、中、高三档，万能账户收益分为低、中、高三档；用中档分红、中档万能的利益演示也是大多数保险公司基本可以实现的收益水平，相对比较保守。当然如果用分红高档、万能高档的利益演示就比较激进，也是目前多数保险公司难以达到的水平。
具体的情况，请参考以下三个案例：
方案一
张先生30岁，参加工作时间不长，正处在收入上升阶段，早点准备养老金，可以更轻松，年交1万元，缴费15年（期）。
不考虑后期追加、中途没有领取的情况下，复利收益（中档）演示如下，（单位：元）：
……
60岁364568， 70岁 556322，
80岁905193， 90岁1513474，
……
根据以上账户价值，可以灵活安排领取计划，在此提供两种（不限两种）参考方式：
参考【1】60岁开始养老，每年领取20000元，直到99岁，一共领取80万，账户还可剩余23万元；合计收益103万
参考【2】65岁开始养老，每年领取3万元，一直领到99岁，共计领取105万。
方案二
李先生35岁，为了提前做好退休后的生活规划，同时，为儿女减轻负担。计划每年缴费3万元，缴费期为10年（期），万能部分保证收益率为3%。
中途没有领取的情况下，复利收益（中档）演示如下，（单位：元）：
……
60岁761413， 70岁1212674，
80岁1996808， 90岁3339339，
……
根据账户价值，可灵活选择领取方式，在此仅提供两种（不限两种）参考：
参考【1】
养老金：从60到99岁，每年领取养老金3万元；
祝寿金：80岁时，一次性领取祝寿金30万元；
长寿金：生存至99岁，账户余额129万元。
终身累计收益279万。
参考【2】
养老金：从60到69岁，每年领取养老金3万元；
从70到79岁，每年领取养老金4万元；
从80到99岁，每年领取养老金5万元；
祝寿金：80岁时一次性领取祝寿金30万元；
终身累计收益230万元。
方案三
王先生45岁，对养老有更高的标准，计划每年缴费10万元，缴费期为5年（期），万能保证收益率为3%。
中途没有领取的情况下，复利收益（中档）演示如下，（单位：元）：
……
60岁850703， 70岁1370632，
80岁2318938， 90岁3988468，
……
根据账户价值，可灵活选择领取方式，在此仅提供两种参考：
参考【1】
养老金：从60到99岁，每年领取养老金4万元；
祝寿金：85岁时，一次性领取祝寿金50万元；
长寿金：生存至99岁，账户余额105万元。
终身累计收益315万。
参考【2】
养老金：从60到69岁，每年领取养老金3万元；
从70到79岁，每年领取养老金4万元；
从80到99岁，每年领取养老金5万元；
祝寿金：80岁时一次性领取祝寿金50万元；
长寿金：生存至99岁，账户余额120万元；
终身累计收益340万元。
因为分红、万能收益都是不确定的，所以这一类产品的收益也是不确定的。但是，不确定并不等于不靠谱，保险资金的投资首要原则是资金的安全性，所以，保险资金的投资运营受到严格的法规约束，收益情况较为稳定，其中万能收益，可以实时查询，例如上述万能险2016年1月至今，结算利率为4.4%~5.6%。年金分红保险适合长期持有，还具有避税、避债、保单贷款等功能。
